Скрытые комиссии довели банки до "черных" списков

В полку "черных" банковских списков" пополнение. К уже известным спискам проштрафившихся банкиров, банков с проблемными кредитами, добавились и те, кто скрывает от населения всю правду о стоимости кредитов.

Деятельность банков все больше интересует надзорные органы. К уже существующим "черным спискам" добавился еще один. Теперь на заметку недобросовестных банкиров взяла и антимонопольная служба. Она и раньше присматривала за отечественными кредитными организациями в основном по части нарушений закона о конкуренции, которые проявлялись в договоренностях со страховщиками, или не слишком корректной рекламой кредитов. Вот по части последних и родился очередной список, где на карандаш взяты недобросовестные банкиры, которые скрывают от своих клиентов почем кредиты для народа. То есть, как ни объясняют им, что обманывать и наживаться на неграмотности клиентов за счет скрытых комиссий, не очень хорошо, не все поняли.

Теперь то ли забывчивых, то ли невнимательных банкиров проверят с особым пристрастием, чтоб другим неповадно было. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) сформировала список из банков, которые подозреваются в сокрытии комиссий при кредитовании физлиц, сообщил замруководителя ФАС Андрей Кашеваров. Таких банков не больше десятка. Среди них как крупные, так и не очень, и, в основном, в Москве. Сейчас решается вопрос, кто будет проверять эти банки.

Пока же ФАС разбирается с "Хоум кредит энд финанс банком" (ХКФ-банк, подозревается в сокрытии комиссии по потребкредитам). Очередное рассмотрение дела этого банка намечено на сентябрь. Как только с ним закончат, сразу приступят к проверке других.

Правда штрафы для банкиров просто смехотворные. В случае признания вины банк могут оштрафовать на сумму от 100 тыс. до 500 тыс. рублей. Столь мизерные цифры, как считают в ФАС, вполне адекватны. Важен не размер, а воздействие, оказываемое на имидж банка. Может это и так. Только слабо верится, что банк на самом видном месте любезно вывесит информацию о своих нарушениях.

Напомним, что в июле появились сообщения, что ФАС возбудила дело против "Хоум кредит энд финанс банка "по признакам нарушения закона "О защите конкуренции". Антимонопольная служба подозревает банк в сокрытии дополнительных комиссий при кредитовании населения. Вообще-то это второй случай, когда ФАС возбудила дело о сокрытии банком комиссий. Первый раз ведомство усмотрело нарушения антимонопольного законодательство лидером рынка потребкредитования - банком "Русский стандарт" - еще три года назад. Спустя год, в 2007 году, к этому вопросу подключились Роспотребнадзор и Генпрокуратура. Все это привело к тому, что в результате в августе прошлого года "Русский стандарт" полностью отказался от комиссий по потребкредитам. Интересно, что на своего ближайшего конкурента наябедничал "Русский стандарт".

С 1 июля 2007 года банки обязаны раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам. В расчет эффективной процентной ставки (ЭПС) банки обязаны включать выплаты по основному долгу, проценты по нему, все комиссии - исходя из того, что заемщик гасит кредит вовремя. Ставку для кредитных карт дополняет комиссия за выпуск и годовое обслуживание карты, а расчет делается исходя из максимальной задолженности в течение максимального срока кредитования и равномерных платежей. Должны включаться в ставку и платежи в пользу третьих лиц (страхование, оценка и госрегистрация имущества, услуги нотариуса). Отметим, что показатель полной стоимости кредитов полезен тем, что он в определенных случаях содержит информацию о том, какие именно платежи заемщики должны выплачивать третьим лицам - страховщикам, оценщикам и т.п.

Однако указаниям последовали далеко не все, пытаясь упрятать свои комиссии как можно лучше. В итоге в августе этого года, спустя чуть более года, Банк России констатировал, что эффективная ставка по потребкредитам у ряда банков в настоящее время по-прежнему выше 100 проц. Однако речь, якобы шла не о московских, а о региональных кредитных учреждениях. Так, согласно расчетам Банка России, эффективная ставка по потребительским кредитам варьировалась в среднем от 90 до 120 проц. годовых при заявленных 29 проц. Причем практика установления завышенных тарифов при реализации страховых продуктов в рамках кредитных программ наиболее распространена в залоговых видах кредитования - автокредитовании и ипотеке.

Банк России уже завершил проверку 37 банков, которая показала, что все еще существуют кредитные учреждения, у которых эффективная процентная ставка по потребкредитам превышает 100 проц. По-прежнему существует масса банков, у которых ставка варьируется от 49 проц. до 69 проц. А те банки, которые рассказывают, что убрали все скрытые комиссии, в 90 случаях из ста лукавят, так как остается масса комиссий, которые накручиваются потом на ставку.

Можно предположить, что ФАС, изучая полную стоимость кредитов признала ее слишком высокой у некоторых банков.

Ну а касательно сотрудничества банков и страховщиков выяснилось, что при страховании залога в 25 проц. случаев тарифы были ниже среднерыночных, в 15 проц. - идентичны тем, которые предлагали другие страховщики, а в 60 проц. - выше.

Редакция ИА "Финмаркет"