АИЖК прописало осенние ставки по ипотеке

Действия одного из крупнейших игроков на российском ипотечном рынке могут привести к росту ставок уже с осени этого года. АИЖК с 15 сентября ужесточает условия рефинансирования ипотечных кредитов, поставив своих контрагентов в жесткие процентные рамки. Сотрудничающие с АИЖК компании не смогут кредитовать дешевле установленных агентством ставок.

Не слишком доступная ипотека может стать еще дороже. В довершение к ужесточению Стандартов выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, который вступил в силу в середине мая, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) объявило о введения с 15 сентября дополнений и уточнений.

Главным новшеством является то, что теперь рефинансировать ипотечные кредиты в АИЖК станет невыгодно, если ипотечные кредиты были выданы ниже ставки, по которой агентство привлекает кредитные средства для себя. А она с 15 сентября установлена в размере 12,65 проц. годовых. То есть с этой даты будет введен дисконт при выкупе кредитов, выданных по ставке меньше указанной. Можно констатировать, что с принятием решения агентство окончательно отказывается от низких ставок по кредитам. В итоге для тех, кто берет кредиты у партнеров агентства кредиты могут подорожать. Конечно же контрагенты АИЖК вольны на свое усмотрение устанавливать ставки по кредитам. Однако, если они намерены обратиться по поводу их рефинансирования в АИЖК, то рассматривать их будут исключительно на условиях агентства.

Правда агентство обещает и некие плюсы. Закладные с процентной ставкой выше ставки рефинансирования могут быть рефинансированы Агентством с надбавкой к цене. То есть более "дорогой" кредит будет рефинансироваться на выгодных условиях.

С 15 сентября размер ставки рефинансирования будет определяться как сумма базовой ставки (стоимость привлечения финансовых средств для Агентства) и маржи за кредитный риск. Последняя взята не с потолка, а построена по результатам статистического анализа и включает в себя как прежние параметры - срок и коэффициент отношения кредита к залогу, так и дополнительный - сумму кредита, позволяющий более дифференцированно подходить к оценке платежеспособности заемщиков. Отметим, что ранее в зависимости от соотношения кредит/залог и срока кредитования, кредиты рефинансировались по ставкам от 10,75 проц. до 14 проц. годовых. Кроме того, как следует из сообщения АИЖК, изменения коснутся возможности заключения с АИЖК форвардных контрактов на поставку закладных с горизонтом планирования до 4 месяцев.

Оценка дополнительных рисков конечно актуальна. Напомним, в середине мая сообщалось, что Агентство ипотечного жилищного кредитования приостанавливало работу в регионах из-за высокого уровня просроченной задолженности физлиц по ипотечным кредитам. То есть уверенные в поддержке со стороны государства региональные партнеры Агентства по ипотечному жилищному кредитованию выдавали некачественные кредиты. Всего выкуп закладных был приостановлен в 30 региональных компаниях.

В агентстве признавали, что, располагая ограниченным бюджетом, который на этот год составляет 64 млрд руб., они не успевают за быстро растущим рынком ипотеки (по оценкам АИЖК, по их стандартам может быть выдано до 60 проц. всех ипотечных кредитов в стране - 700 млрд руб. за 2007 год). Хотя пока доходы, которые получает АИЖК по выкупленным у банков кредитам, выданным по низким ставкам, позволяют агентству оставаться безубыточным, эту ситуацию может изменить рост стоимости привлечения ресурсов.

В настоящее время система рефинансирования действует по всей стране. Стандартов АИЖК придерживаются 145 организаций, выдающие ипотечные кредиты, из 75 регионов. По своим стандартам АИЖК на 1 августа было рефинансировано 125 880 ипотечных кредита на общую сумму почти в 94,4 млрд руб.

Уточненные Стандарты АИЖК предусматривают, что максимальные суммы ипотечных кредитов по регионам России, которые рефинансируются АИЖК установлены в интервале от 8 млн до 4 млн руб.Среди "счастливчиков", на которые приходятся максимальные 8 млн руб: Московский регион, Санкт-Петербург, Краснодарский край, ХМАО и Тюменская область. Чуть меньше - 5,7 млн руб. - пришлось на Республики Коми и Саха, Самарскую, Свердловскую и Магаданскую области, Красноярский край, а также, Пермский, Хабаровский и Камчатский. Остальным "прописаны" 4 млн руб.

В Агентстве уверены, что введение новых форм работы позволит тем же заемщикам сохранить доступность средств ипотечного кредитования, а государству обеспечить дальнейшее развитие рынка ипотечного кредитования с учетом балансов интересов основных его участников.

Пока же тенденции говорят, что ипотечный рынок жив и развивается. Банк России отмечает сохранение тенденции увеличения объемов предоставляемых кредитными организациями ипотечных жилищных кредитов. Так, по сравнению с 2006 годом объем выданных за 2007 год таких кредитов увеличился на 292,9 млрд рублей, составив по итогам 2007 года 556,5 млрд рублей. При ежегодном росте объема потребительского кредитования в среднем в 1,5 раза объем ипотечного жилищного кредитования за последние три года возрос более значительно - в 3,1 раза в 2005 году, 4,8 раза - в 2006 году и 2,1 раза в 2007 году.

По части ставок то же благостная тенденция. Банк России подсчитал, что в 2007 году средняя ставка по рублевым кредитам снизилась на 1,1 проц., в инвалюте - на 0,5 проц., составив по итогам года 12,6 и 10,9 проц. соответственно. В первом квартале 2008 года средневзвешенные процентные ставки продолжали уменьшаться - по рублевым - на 0,2 проц., по валютным - на 0,1 проц.

Как повлияет решение АИЖК на процентные ставки покажет время. А пока, несмотря на то, что объем заключенных со специализированными агентствами сделок по рефинансированию ИЖК по сравнению с 2006 годом увеличился 1,2 раза, составив 35,7 млрд рублей, значительный рост других рынка ипотечного кредитования привел к снижению доли рефинансирования ИЖК с 58,4 проц. в 2006 году до 31,3 проц. в 2007 году.

Редакция ИА "Финмаркет"