Обновленный шок страховщиков

Рынок, утомленный предварительными обсуждениями пакета поправок к закону об ОСАГО, подготовленного Минфином РФ, даже не вздрогнул, когда их вдруг почти без обсуждения приняли депутаты Госдумы в трех чтениях. Реакция началась с опозданием. В минувшую пятницу законопроект был принят Советом Федерации. Ожидается, что до конца года его подпишет президент. Развитие ОСАГО в России с 2008 года вступает в новую эру. Золотой век ОСАГО для страховщиков остался в прошлом. Воплощение в жизнь социально ориентированных поправок потребует от них жертв. Об этом говорится в обзоре "Революция в ОСАГО: хотели как лучше", подготовленном агентством "Интерфакс".

Существенный шаг в направлении усовершенствования порядка выплат по жизни и здоровью в ОСАГО был сделан с принятием поправок Минфина РФ. С 1 марта 2008 года вступит в силу положение о расщеплении страхового лимита по рискам жизни и здоровью пострадавших в ДТП, об установлении внутренних подлимитов внутри этой суммы. Предельная сумма выплат, установленная законом, не изменилась и составляет 160 тыс. рублей на каждого пострадавшего.

Этим упразднена норма, действовавшая для ДТП с несколькими пострадавшими. Ранее сумма в 240 тыс. рублей должна была делиться на всех потерпевших, сколько бы их ни было. При этом лимит могли выбрать первые обратившиеся. Последним обратившимся вообще могло ничего не достаться.

Кроме того, инициаторы поправок предусмотрели внутри страховой суммы в случае смерти 25 тыс. рублей расходов на организацию похорон и 135 тыс. рублей выплат семьям погибшего. Но только при наличии иждивенцев. В иных случаях порядок останется прежним. Список документов, которые пострадавшей стороне предстоит представить в обоснование выплаты, не менялся. В настоящее время Российский союз автостраховщиков (РСА) и Минфин РФ рассматривают возможность уточнений в порядок выплат ОСАГО по жизни и здоровью, которые устранят ряд спорных моментов, когда страховщик не вполне понимает, должен ли он компенсировать те или иные расходы.

Защита граждан также усилена их правом обращаться за получением штрафных платежей в случае задержки выплаты по ставке 1/75 от суммы выплаты за день просрочки. Смягчающая влияние этой меры норма увеличивает отведенный на рассмотрение пакета выплатных документов срок с 15 до 30 дней. Дисциплинированные компании штрафные санкции не пугают.

Инициатива, поддержанная президентом РФ, о введении 3-месячного полиса ОСАГО, также вступит в силу с первого дня следующей весны. Правда, реальность может разочаровать тех, кто рассчитывает купить этот полис за половину цены 6-месячного. Согласно актуарным расчетам страховщиков, с учетом всех рисков разница в цене таких полисов не будет большой. Как пояснил первый заместитель генерального директора "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров, "если страховой тариф за 6 месяцев составляет 70 проц. от размера годового, то за трехмесячный полис клиент заплатит 55 проц. от стоимости годового".

Право инвалидов покупать полисы ОСАГО с 50-процентной скидкой сохраняется, даже расширяется перечень категорий граждан, которые будут пользоваться этой льготой.

Еще одна поправка Минфина РФ гласит, что при отсутствии споров со страховщиком по оценке транспортного средства проведение технической экспертизы не будет обязательным. Клиент может воспользоваться этим правом по необходимости. Норма позволит в ряде случаев ускорить процесс имущественных выплат в ОСАГО.

Законодатель обещает страхователям ОСАГО введение системы Европейского протокола с 1 июля 2008 года. Они смогут идти с просьбой об урегулировании убытков в свою компанию, а не в компанию виновника ДТП. Предполагается, что расплатившись со своим пострадавшим клиентом, страховщик обратится к страховщику виновника ДТП за компенсацией понесенных расходов в пределах 25 тыс. рублей.

Без справок ГИБДД можно будет оформить страховую выплату также в пределах 25 тыс. рублей при совпадении нескольких условий. В аварии должно участвовать не более двух транспортных средств, не должно быть пострадавших людей, стороны должны прийти к согласию относительно виновника столкновения и оценки ущерба. Договорившимся участникам мелкого ДТП следует понимать: если их представления о стоимости восстановительного ремонта разошлись с действительностью, без справки ГИБДД страховщик ничего доплачивать сверх 25 тыс. рублей не станет.

Пока не очень понятно, как трактовать некоторые закрепленные новой редакцией закона об ОСАГО положения. Например, следует предположить, что люди, заключившие договоры до вступления в силу положений о Европротоколе (до 1 декабря 2008 года), обязаны будут до окончания срока действия полиса урегулировать ущерб в рамках действующего в настоящее время законодательства, считают в "Росгосстрахе". Та же самая ситуация возникнет и с прямым урегулированием - те, кто заключил договор страхования до 1 июля 2008 года, обязаны будут обращаться по поводу урегулирования убытков к страховщику потерпевшего, тогда как автовладельцы, заключившие договоры после 1 июля, смогут обращаться к своему страховщику.

Кроме того, страховщики прогнозируют 100-процентное увеличение выплат по ОСАГО. И произойдет это, по их мнению, отнюдь не из-за изменений в сфере выплат за ущерб жизни и здоровью граждан, а по совокупности нововведений. При этом большая нагрузка в росте выплат придется на долю возмещений по утрате товарной стоимости и выплат без учета износа автомобиля. По оценкам главы компании "МАКС" Надежды Мартьяновой, совокупность поправок, включая "износ" и "утрату товарной стоимости" (УТС), дает 100-процентный рост убыточности в ОСАГО. Потребуется увеличивать базовый тариф, думает она.

Есть ли запас прочности у показателя убыточности в ОСАГО и как быстро он исчерпается? А что будет потом? Такими вопросами задаются страховщики. "По предварительным оценкам, сборы страховщиков по ОСАГО в 2007 году составят 70 млрд рублей. При существующих условиях убыточность по договорам, заключенным в этом году, составляет 65 проц., т.е. 45 млрд рублей будет выплачено по этим договорам в 2007 и 2008 годах", - сказал Д.Маркаров. При этом 20 проц. от сборов, по его словам, составляют расходы на ведение дела страховщиков - так определено законодательством (14 млрд рублей), еще 3 проц. от сборов (или 2 млрд рублей) страховщики по закону обязаны отчислить в гарантийные фонды Российского союза страховщиков.

Убыточность на уровне 77 проц. означает, что автостраховщики работают с нулевой рентабельностью. "По хорошему, базовую ставку тарифа по ОСАГО давно нужно было бы индексировать хотя бы с учетом инфляции, - такое мнение высказал начальник отдела андеррайтинга СК "Согласие" Сергей Рябцев в интервью агентству "Интерфакс-АФИ". - За 4 года применения закона официальная инфляция накопилась в размере 50 проц. (по 11 проц. за год с учетом рекапитализации процентов). За это время выросли цены на работы в автосервисах минимум на 20 проц., на детали машин - тоже примерно на 15 проц. Между прочим, на рынке выросла стоимость сопутствующих услуг, в частности, связанных с составлением калькуляции".

Если бремя роста убыточности в ОСАГО окажется чрезмерным, страхователям будет хорошо, но недолго. Поскольку обязательный договор автострахования - публичный договор, отказаться его заключать лицензированнный страховщик не может, придется компаниям тратить энергию и выдумку не на улучшение сервиса, а на поиск не противоречащих закону путей избежания оказания услуг ОСАГО. В клиентской среде произойдет резкое расслоение на "выгодных и невыгодных" страхователей.

Время - экстремальный фактор для введения поправок по ОСАГО. Минфину РФ в развитие закона придется спешно разработать изменения в ряд правительственных постановлений, в том числе о правилах и тарифах в ОСАГО.

"В общей сложности к введению системы прямого урегулирования технических готовы не более 5 проц. членов РСА, - сделал вывод представитель одной из лидирующих на рынке ОСАГО страховых компаний. - К 1 июля 2008 года при известных усилиях количество пионеров может увеличиться до 10 проц".

Но еще раньше, к 1 марта 2008 года, российским автостраховщикам предстоит обзавестись новыми образцами бланков ОСАГО, где будут, в частности, зафиксированы новые лимиты. Для этого правительство должно в бешеном темпе рассмотреть и принять поправки во все необходимые постановления ОСАГО.

Отвечая на вопрос о своевременном обеспечении компаний бланками ОСАГО, заместитель исполнительного директора РСА Андрей Батуркин подтвердил, что определенная обеспокоенность у страховщиков есть. "По нашим данным, для того, чтобы напечатать и успеть развезти квартальный запас новых бланков ОСАГО по все России, потребуется 1,5-2 месяца, - считает он. - Это означает, что подготовку к замене бланков ОСАГО следует начинать уже сегодня".

"Так или иначе, для автостраховщиков золотой век в ОСАГО в 2008 году завершится, наступит новая эра, требующая опытных, технологичных и финансово грамотных игроков", - убеждена Анжела Долгополова. "Давление, связанное с ростом убыточности, может принудить Росстрахнадзор поставить на повестку дня вопрос обособления страховых резервов по ОСАГО, которые пока находятся в "общем котле". Тогда состояние рынка будет очевидно для регулятора в режиме реального времени. В ряде стран такая мера применяется. В Японии даже полученный инвестиционный доход от размещения таких резервов отражается на отдельном счете", - сказала аналитик.