В борьбе за деньги народа все средства хороши

В условиях финансового кризиса борьба за банковских вкладчиков усилилась. Тревога населения по поводу надежности банковской системы растет все больше, поэтому финансовым институтам приходится изобретать все новые маркетинговые ходы для привлечения средств населения, а также заманивать их повышенными процентами.

Государство с 1 октября гарантировало возврат вкладов на сумму до 700 тыс. рублей, но ситуация в сфере депозитов на фоне большой перепуганности россиян разрастанием кризиса, несмотря на многообещающие заманчивые предложения банков, существенно не меняется. И способность привлечь новых клиентов в сложившихся условиях - почти талант. Остановимся на некоторых маневрах, с помощью которых пытается не растерять последних вкладчиков банковская система.

В первую очередь, конечно - это повышение процентных ставок по депозитам. В ряде банков ставки выросли примерно на 1,5-2 проц. и доходят теперь до 12-13,5 проц. Например, Роспромбанк повысил ставки по вкладам на 0,25-2,25 проц., вклад "Оптимальный" размещается в рублях под 6-13 проц., "Пенсионный плюс" - под 10,5-13,5 проц. Банк Москвы повысил ставки в рублях по вкладу "Новый пенсионный" на 0,3-2,6 проц. Доходность в рублях теперь равна 7,2-11,1 проц. Балтийский Банк Развития повысил ставки по вкладам в рублях - вклад "Золото" теперь размещается в рублях под 10,25-11,75 проц., и так далее.

Еще один маркетинговый фокус - выплата процентов по вкладу не в конце, а начале срока. Так, ФК "Уралсиб" во вкладе "Юбилейный" предложил выплатить клиенту доход на счет или даже наличными в день открытия вклада. При досрочном закрытии вклада разница между выданным доходом и процентами, начисленными по ставке до востребования (0,1 проц. годовых), удерживается из вложенной суммы. "Балтинвестбанк" также в октябре вклад "Проценты вперед" - проценты выплачиваются сразу в момент открытия срочного вклада. Таким образом, клиент получит доход, который его вложенные средства заработают только через 1 или 3 месяца, отмечается в сообщении банка.

Другой уловкой банков стали различного рода акции, подарки и розыгрыши. Так, "Кредит Европа Банк" предлагает при открытии вклада на срок более 3 месяцев в подарок страховой полис от несчастных случаев. "Бинбанк" запустил программу предоставления вкладчикам банка кредитных карт на особых условиях для тех, кто открыл в банке любой срочный депозит. А клиент, открывший в "Русь-Банке" вклад на сумму от 60 тыс. рублей, получает сувенирную продукцию (кухонный мини-комбайн) при сроке вклада от 6 месяцев. При этом банк оговаривается, что "при досрочном расторжении договора банковского вклада, заключенного в рамках рекламной акции, взыскивается неустойка в размере стоимости полученной вкладчиком сувенирной продукции".

Но отнюдь не менее важным для банка является не привлечение новых, а удержание старых вкладчиков, и ради этого ставки по вкладам также увеличиваются. Так, "Русский банк развития" запустил программу лояльности "+1 проц. годовых" для физических лиц по срочным вкладам - всем клиентам, имеющим вклады в банке, при условии того, что с 28 октября по 31 декабря они не снимут вклады, зачислится дополнительный 1 проц. годовых к уже имеющимся процентам. "Юниаструм Банк" также решает проблему бегства клиентов с помощью дополнительных выплат тем вкладчикам, которые все же оставили средства на счетах.

Однако, отходя в сторону от невиданной щедрости банков, вспомним о зависимости процента по вкладам от ставки рефинансирования, которая используется банком России для учетных целей. Ведь в случае, если ставка по депозиту превышает ставку рефинансирования, с вкладчика взимается налог в размере 35 проц. с той суммы, которую дает вклад свыше ставки рефинасирования.

Напомним, ставка рефинансирования сейчас установлена ЦБ в размере 11 проц. Соответственно, выходит, что при вкладе с доходностью, например, в 13,5 процентов годовых реально ставка для вкладчика будет составлять 12,625 проц., а вклад с "бумажной" доходностью в 15 проц. реально будет давать 13,6 проц. Однако почему-то об этом реклама, сулящая банковские райские кущи, не оповещает.

Редакция ИА "Финмаркет"