Революция ОСАГО ударит по карману

Москва. 23 апреля. FINMARKET.RU - Депутаты Госдумы РФ выступили с инициативой сделать более цивилизованной систему платежей по полисам обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) за счет использования пластиковых банковских карт. Они предлагают совершить революцию в системе взимания штрафов представителями ГИБДД за нарушение правил дорожного движения - штрафы можно будет оплатить в безналичной форме прямо на дороге.

Реализация этого проекта вылиться в дополнительные 600 рублей затрат для всех владельцев полисов ОСАГО, технические трудности и вынужденные инвестиции для автостраховщиков, проблемы ГИБДД. Одновременно успех проекта обеспечит дополнительный заказ производителям соответствующего оборудования и выгоды российским банкам. Как показал опрос агентства "Интерфакс", юридическая сторона вопроса также представляется специалистам очень спорной.

Платная обязанность

Подготовленный депутатами законопроект о введении карт обязательного страхования устанавливает, что водитель транспортного средства наряду с полисом ОСАГО обязан иметь при себе такую карту. Ее отсутствие влечет административную ответственность, аналогичную той, которая установлена за отсутствие у водителя полиса ОСАГО, сообщил журналистам глава комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Владислав Резник.

Проектом также устанавливается правило, в соответствии с которым открытие банковского счета является обязательным при получении полиса или карты обязательного страхования.

Водитель, не уплативший вовремя штраф, будет лишен возможности получить полис ОСАГО до погашения задолженности.

Оплата штрафа будет произведена безналичным путем за счет списания средств со счета водителя. "Если средств для уплаты штрафа на счете будет недостаточно, банк предоставит кредит на эту сумму", - пояснил В.Резник.

По мнению разработчиков документа, "принятие законопроекта позволит повысить собираемость штрафов за правонарушения в сфере дорожного движения, повысить информационную насыщенность отношений по обязательному страхованию и внедрить прогрессивные информационные технологии в деятельность органов внутренних дел".

На четверть дороже

Как сообщил "Интерфаксу" эксперт одной из лидирующих на рынке ОСАГО страховых компаний, "ответы коммерческих банков на запрос о возможной стоимости выпуска и обслуживания такой карты показывают, что держателю полиса ОСАГО потребуется заплатить дополнительно 600 рублей за это удовольствие. При средней стоимости полиса ОСАГО в России 2,4 тыс. рублей эта доплата составляет 25%".

Эксперт напомнил, что "страховщики ОСАГО ведут трудные и изнурительные переговоры с Минфином РФ, доказывая необходимость повышения базового тарифа в ОСАГО, который удерживается в России неизменным на протяжении почти 7 лет вопреки логике инфляции и экономическим реалиям. Однако пока такие инициативы не нашли поддержки у властей в условиях кризиса".

Неудивительно, что участники рынка ОСАГО сдержанно восприняли инициативу депутатов по переводу полисов ОСАГО на электронные носители, делает вывод собеседник агентства. "Если проект будет реализован, издержки клиентов по ОСАГО вырастут, а ситуация с выплатами лучше не станет", - сказал он.

Главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова считает такую реакцию страховщиков естественной. "Подготовленные по заданию Российского союза автостраховщиков (РСА) специальные актуарные исследования (направлены в Минфин РФ) содержат выводы о необходимости 30%-ного увеличения базового тарифа в ОСАГО. В ожидании этого страховщики ОСАГО всеми правдами и неправдами "зажимают" выплаты страхователям, чтобы не попасть в зону разрушительных убытков. За это на них обрушиваются всякие кары надзорных органов, поток жалоб недовольных страхователей в ОСАГО растет ", - сказала аналитик.

После увеличения издержек для приобретателя пластиковой карты вместе с полисом ОСАГО на четверть его стоимости надежды на изменение тарифа окажутся совсем эфемерными, допускает аналитик. "Ведь с учетом базовой 30%-ной корректировки затрат водителей на продление договоров ОСАГО из-за затрат на приобретение банковской карты расходы водителя по совокупности вырастут более чем на 50% по сравнению с нынешним уровнем", - отмечает представитель "Интерфакс-ЦЭА".

Кроме того, работа с пластиковыми картами предусматривает использование специального считывающего оборудования сотрудниками ГИБДД по всей стране при взимании штрафов. Во что выливаются эти затраты, пока подсчитать не представляется возможным.

Противоречивая утопия

Законопроект о введении безналичных расчетов в ОСАГО, "хоть и грандиозен по-своему, но полностью утопичен", считает юрист крупной страховой компании. "Его положения чему только не противоречат", - добавил он.

Так, федеральный закон об ОСАГО предусматривает только обязанность водителя застраховаться. Обязанности нести расходы на банковскую карту не возникают и никак не связаны с таким страхованием. Они не могут быть обязательными для страхователей, считает эксперт.

Кроме того, обязательность приобретения банковского инструмента по инициативе депутатов может восприниматься гражданами как новая повинность, а антимонопольными органами - как принуждение к приобретению услуги. Инициатива также противоречит положениям Гражданского кодекса (ГК) РФ.

"Я уже не говорю, что в случае соответствующего законопроекта автостраховщиков ожидает технологический кошмар, - продолжил собеседник агентства. - Их выстроенные годами IT-технологии окажутся разрушены. Их системы никак не коммуницируются с банковскими. Такая гармонизация - тяжелая и затратное дело, неуместное в разгар кризиса".

С учетом использования карт возникает тема реформирования базы данных. Вообще не ясно, как при карточных платежах будут учитываться бонусы и малусы водителей? Как в системе отражать смену водителей или переход автомобиля к другому владельцу после продажи машины? Как отразить в системе приобретение полиса "мультидрайвер?" (если ответственность водителя страхуется в отношении сразу нескольких автомобилей, к управлению которых он допущен).

"Система ОСАГО обеспечивается отработанными, обширными, как кровеносная система, технологиями СК. Любое резкое изменения может вызвать коллапс в системе", - считает специалист.

Ведомства обескуражены новациями

Как сообщила "Интерфаксу" заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева, "депутатский законопроект об использовании пластиковых карт для расчетов в ОСАГО поступил в ведомство, его положения анализируются".

Вместе с тем она выразила сомнения в том, что реализация законопроекта не потребует затрат госбюджета - в первую очередь на обеспечение оборудованием для карт ГИБДД, которое будет использоваться при взимании штрафов. "Бюджет сверстан, и этих расходов в нем не предусмотрено", - сказала она.

Одновременно В.Балакирева признала, что документ очевидно содержит спорные юридические аспекты. "Например, не ясно, кто будет нести ответственность в том случае, если выданная вместе с полисом ОСАГО карточка не активируется. Не очень понятно, каким образом можно принудить водителей открывать банковские счета и держать на них деньги для расчетов в ОСАГО", - размышляет В.Балакирева.

"Мы пока не знакомы с позицией по данному вопросу антимонопольного ведомства. Если предложенную депутатами систему и вводить, то сугубо в добровольном порядке", - считает представитель Минфина РФ.

Со своей стороны начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг Федеральной антимонопольной службы (ФАС) РФ Юлия Бондарева сообщила "Интерфаксу", что "законопроект по использованию пластиковых карт в ОСАГО пока официально не поступал в ФАС"." Когда это случится, конечно, мы проанализируем документ с точки зрения соответствия антимонопольному законодательству", - сказала она.

Вместе с тем Ю.Бондарева отметила, что идеология этого законопроекта противоречит Конституции РФ. "Сегодня у меня, как у водителя, есть право оплатить штраф ГИБДД в любой удобной форме в установленные сроки, в том числе наличными средствами через банк или через Интернет. Порядок немедленной оплаты по принудительно проданной банковской карте из заранее задепонированных средств нарушает презумпцию невиновности гражданина, эта позиция как бы исходит из заведомой неплатежеспособности водителя и направлена на предотвращение неплатежа", - полагает Ю.Бондарева. Она считает это необоснованным ограничением прав граждан.

"Пластиковый Оскар" достанется банкам

Самые ощутимые выгоды в случае принятия закона о внедрении пластиковых расчетных карт в ОСАГО получает банковская система.

"Перспективы поистине впечатляют, - говорит А.Долгополова. - Более 30 миллионов автовладельцев по всей России заплатят за их приобретение и обслуживание порядка 18 млрд рублей. Плюс остатки на карточных счетах во имя обеспечения расчетов, полюс возможности применить кредитные ставки по овердрафту, когда средств на карте не хватает для уплаты штрафа на месте".

По счастливой случайности внесение законопроекта совпало с разработкой Сбербанком России масштабного национального проекта по выпуску единых пластиковых карт для своих клиентов. Они обещают быть многофункциональными.

Отвечая на запрос "Интерфакса", директор управления розничного кредитования Сбербанка России Наталья Карасева, сообщила, что "в настоящее время Сбербанком анализируются указанные инициативы. В случае принятия решения о реализации данного проекта в федеральном масштабе и выбора в качестве канала продаж и обслуживания платежей банковских карт Сбербанк, как активный участник всех госпрограмм, конечно, примет участие в данном проекте".

Присоединение крупнейшего игрока розничного банковского рынка к пластиковому проекту ОСАГО обеспечит удобства клиентам-водителям по уплате страховой премии, получению страхового возмещения и по уплате штрафов со счета, открытого в Сбербанке РФ.

Одновременно открытие нового канала может полностью изменить ландшафт розничных продаж на рынке ОСАГО. "Надо полагать, такой сценарий развития событий нанесет удар и обесточит такие каналы продаж полисов ОСАГО, как агентский или брокерский", - полагают страховщики.

Парадоксально, но факт, авторы законопроекта возлагают свои инвестиционные надежды относительно его реализации именно на Российский союз автостраховщиков как на объединение страховщиков ОСАГО. Они думают, что "реализация проекта будет осуществляться в первую очередь РСА, который будет привлекать для этого инвестиционные и кредитные средства", отмечают эксперты страхового рынка. Таким образом, депутаты делают вывод, что "принятие и реализация документа не потребует дополнительных затрат из федерального бюджета РФ".

Следуя этой логике, российские автостраховщики должны еще и заплатить ставку по кредиту, который можно на хороших условиях привлечь у коммерческих банков за ущемление своих позиций на рынке ОСАГО.