Риск есть всегда

Москва. 9 апреля. FINMARKET.RU - Серьезные системные риски в российской банковской системе не просматриваются, считает глава ЦБ РФ Сергей Игнатьев. Активы банков худо-бедно растут, капитал нарастили, прибыль за прошлый год, если не брать в расчет расходы на создание резервов, выросла почти на 50%, вклады физлиц пухнут не по дням, а по часам. Проблема "плохих" долгов смягчается, а кредитный портфель начал показывать рост. Но чтобы банки меньше рисковали, им прописали правила. Кредитным организациям не советуют выдавать слишком много займов их собственникам, а оценку достаточности капитала хотят поставить в зависимость от факта публикации отчетности заемщиками-юрлицами на сайте Федеральной налоговой службы.

Кредиты будут?

Кредитный портфель российских банков в марте (без учета Сбербанка РФ) увеличился примерно на 1,5%, объявил Сергей Игнатьев, выступая на съезде Ассоциации российских банков в Москве в пятницу.

Глава ЦБ напомнил, что в январе-феврале 2010 года произошло снижение кредитного портфеля российских банков без учета Сбербанка РФ примерно на 1%. По словам С.Игнатьева, в марте этого года наблюдалось некоторое увеличение кредитного портфеля российских банков, примерно на 1,5%.

"Пока трудно сказать, что это - случайность или преломление тенденции", - сказал С.Игнатьев.

Позднее глава ЦБ уточнил цифры и сообщил, что в марте (без учета Сбербанка) нарастили портфель кредитов физлицам на 0,6%. Данные были приведены с учетом курсовой переоценки. Если ее убрать, то прирост портфеля кредитов физлицам по банковскому сектору составит 0,3%, отметил С.Игнатьев.

При этом, как считает глава ЦБ, кредитный портфель российской банковской системы вырастет в 2010 году на 15%. На съезде АРБ он также отметил, что не видит серьезных проблем для возобновления кредитования банками.

Не исключено, что может быть и больше. Рост кредитования в России 2010 году может превысить 15%, сообщил журналистам первый зампред ЦБ РФ Геннадий Меликьян. Он отметил, что после кредитного сжатия, которое наблюдалось в прошлом году и в первые месяцы этого года, кредитование будет снова восстанавливаться.

А почему бы и не быть такому росту? Как отметил С.Игнатьев, "ликвидности более чем достаточно". "Достаточность капитала в целом по банковскому сектору до кризиса 1 сентября 2008 года составляла 14,5%, на 1 марта 2010 года - 20,5%. Проблема "плохих" долгов смягчается, экономика понемногу начинает расти", - сказал он.

Глава ЦБ РФ напомнил, что кредитная активность банков на протяжении всего 2009 года оставалась очень низкой. Кредиты нефинансовым организациям увеличились только на 0,3%. В 2008 году они выросли на 34%.

Кредиты физическим лицам в 2009 году сократились на 11%, в то время как в 2008 году наблюдался их рост на 35%, отметил С.Игнатьев.

"Столь низкая кредитная активность объясняется, прежде всего, высокими кредитными рисками ввиду плохого финансового положения заемщиков и ростом просроченной задолженности. В последние месяцы определенную роль играет и низкий объем спроса на кредиты со стороны заемщиков при сложившемся уровне процентных ставок", - сказал он.

Пик "просрочки" пройден

Банки прошли пик роста просроченной задолженности в декабре 2009 г. А в последние месяцы, по словам С.Игнатьева, появились признаки сокращения просроченной задолженности. За период с 1 января по 1 апреля (без учета Сбербанка) объем "просрочки" по кредитам нефинансовым организациям и населению снизился на 1%.

Несмотря на начавшееся сокращение просроченной задолженности по банковскому сектору, участники рынка продолжают наращивать резервы, сообщил С.Игнатьев журналистам. Так, на 1 января резервы банковской системы РФ (без учета Сбербанка) составляли 1,422 трлн рублей, на 1 февраля - 1,458 трлн рублей, на 1 марта - 1,486 трлн рублей, на 1 апреля - 1,508 трлн рублей.

Серьезных рисков для системы нет

Председатель ЦБ РФ не видит серьезных системных рисков для российского банковского сектора.

"В целом ситуация в банковской системе нормализовалась, серьезных системных рисков в настоящее время я не вижу", - сказал С.Игнатьев, выступая на съезде банкиров.

Он отметил, что снижение инфляции позволило Центробанку существенно снизить ставку рефинансирования и другие процентные ставки по денежно-кредитным операциям (ставка рефинансирования снижена до 8,25% годовых). Одновременно снижаются процентные ставки коммерческих банков по выдаваемым ими кредитам и по привлекаемым ими депозитам и вкладам.

"Процесс это непростой, весьма болезненный, особенно для банков, которые в прошлом году набрали много вкладов под высокие ставки, да еще и на длительные сроки", - сказал глава ЦБ РФ.

Он напомнил, что активы банковского сектора за минувший год увеличились всего на 5% (за 2008 год рост был 39%), собственные средства выросли на 21%. Прибыль банков в 2009 году сократилась в 2 раза и составила 205 млрд рублей. Такое снижение прибыли объясняется масштабным формированием резервов на возможные потери по ссудам. Прибыль банков до формирования резервов на возможные потери не только не сократилась, но и выросла на 46%, сказал глава ЦБ.

Вклады физических лиц в прошлом году увеличились на 27%.

Несерьезные риски - есть и будут

Позднее глава ЦБ РФ пояснял журналистам, что "несерьезные риски - они есть и будут, в противном случае что-то не так в банковском секторе. Риск - он есть всегда", - сказал он.

Отвечая на вопрос о возможности наращивания банками вложений в акции и "мусорные" облигации, С.Игнатьев сказал: "Я думаю, что банки уже многому научились. Вряд ли они во все тяжкие пустятся".

Глава ЦБ РФ также подчеркнул, что последствия кризиса еще не преодолены.

С.Игнатьев отметил, что одной из основных проблем банковского сектора в 2010 году будет снижение процентной маржи. Главным образом это будет касаться банков, привлекших большой объем вкладов по высоким процентным ставкам.

Председатель Банка России видит в качестве одного из способов повышения процентной маржи введение механизма плавающих процентных ставок. Вместе с тем глава ЦБ не высказал рекомендаций относительно того, к какому инструменты плавающие ставки лучше всего привязывать.

"К чему привязываться? Не знаю. Я не люблю, когда привязываются к ставке рефинансирования", - сказал он.

Ранее сообщалось, что Сбербанк РФ разрабатывает новые типовые кредитные договоры для физлиц с плавающей кредитной ставкой. Существуют варианты типовых договоров с привязкой ставке Mibor, а также к ставке рефинансирования.

Ограничить риски

Вот только увлечение кредитованиям собственников банков в ЦБ не приветствуется. Собственники банков должны будут снизить концентрацию рисков кредитного учреждения, если риск на них превышает 20% капитала банка.

"В случаях, когда риск на собственников банка превышает 20% капитала банка, банку и его собственникам будет предложено определить перспективы снижения концентрации рисков", - наставлял банкиров глава ЦБ.

Ранее сообщалось, что ЦБ РФ в апреле направил в свои территориальные учреждения письмо "Об оценке рисков банков на собственников", в котором предложено провести оценку уровня рисков, принятых банками на бизнес их реальных собственников и аффилированных с ними лиц.

Оценка уровня рисков должна производиться не только по критерию правовых связей или связей по капиталу, но и на основании любой информации о фактическом владении физическими лицами банком и соответствующим бизнесом.

В настоящее время готовятся поправки в законодательство, расширяющие понятие "связанности".

Глава ЦБ отметил, что в настоящее время проводится анализ причин возникновения проблем у крупных и средних банков, которые в течение полутора лет попали под процедуру санации или у которых были отозваны лицензии.

Анализ показывает, что проблемы в абсолютном большинстве случаев возникали у банков, которые кредитуют бизнес собственников. Юридической связи между собственником и заемщиком может и мне быть. Действительная ситуация выясняется только после "вскрытия", когда в банк приходят сотрудники Агентства по страхованию вкладов.

"Здесь, видимо, не обойтись без такого понятия, как мотивированное или профессиональное суждение, что тоже потребует выяснения, поправок в законодательство", - сказал глава ЦБ.

Однако, по его словам, Банк России решил не дожидаться вступления в силу новых законов и уже сейчас провести анализ связанности с собственниками банков, по крайней мере, из числа тех, которые вошли во "второй контур надзора" (примерно 280 крупных и средних банков).

Глава ЦБ РФ также сообщил, что предполагается ввести повышенные коэффициенты риска при расчете достаточности капитала по некоторым видам активов. В их числе он назвал кредиты, выданные на покупку ценных бумаг, на предоставление займов третьим лицам, кредиты оффшорным компаниям или компаниям, контролируемым оффшорными компаниями.

Также Банк России предполагает ввести повышенные коэффициенты риска по вложениям в ценные бумаги, эмитированные юридическими лицами "с неясным финансовым положением", отметил С.Игнатьев.

Повышение ряда требований к российским банкам будет проводиться постепенно, отметил в свою очередь помощник президента РФ Аркадий Дворкович, выступая на съезде банкиров.

"Резкое повышение требований к финансовым показателям банков может привести к повторению кризисных явлений, поэтому такие шаги будут приниматься постепенно", - сказал он.

А.Дворкович также отметил, что банки, в свою очередь, должны более внимательно подходить к оценке рисков и в то же время искать "интересные проекты и клиентов".

Клиентов банков попросят рассказать правду о себе

А как проверить надежность клиента, если в налоговую потенциальные заемщики сдают одну отчетность, а в банк с целью получения кредита, другую. Выход есть, считает Сергей Игнатьев.

Банк России внес в Минфин РФ предложение создать на сайте Федеральной налоговой службы (ФНС) информационный ресурс, содержащий квартальную бухгалтерскую отчетность юридических лиц, сообщил глава ЦБ РФ. При этом он подчеркнул, что в случае реализации данного предложения ЦБ планирует устанавливать дифференцированные коэффициенты риска при расчете достаточности капитала банка: пониженные - по заемщикам, раскрывающимся на сайте ФНС, и повышенные - по заемщикам, не давшим согласие на раскрытие.

По словам С.Игнатьева, "предварительно эта идея обсуждалась с руководством ФНС, серьезности технических проблем, похоже, нет". "Принципиально она была поддержана", - подчеркнул глава Центробанка.

Планируется, что раскрываться квартальная бухгалтерская отчетность на сайте ФНС будет только с согласия юридических лиц, доступ к данному ресурсу будут иметь все заинтересованные лица, добавил С.Игнатьев.

Он пояснил, что данное предложение связано с тем, чтобы сократить возможность недобросовестных лиц представлять разную бухгалтерскую отчетность в налоговые органы и в банк.

"Как вы знаете, при оценке кредитного риска на конкретного заемщика - юрлица банк часто предлагает ему представить копию квартальной бухгалтерской отчетности, сдаваемой заемщиком в налоговую службу", - сказал он. По словам С.Игнатьева, проверки Центробанка показывают, что "нередко представленные копии не соответствуют документам, сдаваемым в налоговые органы".

"Недобросовестные лица, представляя бухгалтерскую отчетность в налоговую органы, хотят показаться бедными и несчастными, чтобы занизить налоговые платежи. Представляя бухгалтерскую отчетность в банк, они хотят показаться сильными и богатыми, чтобы занизить оценку кредитного риска, принимаемого банком", - пояснил он.