Страховщики жизни просят у ЦБ РФ отсрочки на 6 месяцев введения новых минимальных требований к договорам

Страховщики жизни обратились к Банку России с просьбой об увеличении переходного периода, предусмотренного для вступления в силу указания о минимальных требованиях к договорам страхования жизни, вдвое - с трех до шести месяцев минимум, сообщил "Интерфаксу" президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс.

Такое письмо ВСС направил регулятору, в нем страховщики также просят о проведении завершающего раунда переговоров для обсуждения последней опубликованной ЦБ редакции документа. По словам Юргенса, остается ряд позиций, вызывающих острые дискуссии в страховом сообществе.

"Обсуждение проекта указания идет на протяжении девяти месяцев, тем не менее, в нем сохраняется ряд спорных положений, которые ломают сложившуюся на рынке историю страхования жизни. Мы хотели бы согласовать позиции с регулятором, получить на выходе проект, который не создает серьезных проблем для бизнеса и не лишает страхователей креативности", - сказал глава ВСС.

Он добавил, что реализация новых требований ЦБ потребует перестройки большого количества бизнес-процессов в страховых компаниях, а также в банках-агентах. "ВСС направил в ЦБ письмо с просьбой о проведении раунда переговоров до момента направления проекта указания на регистрацию в Минюст РФ", - уточнил Юргенс.

Вице-президент ВСС Виктор Дубровин сказал "Интерфаксу", что введение новых требований регулятора потребует изменения "практически 100% продуктовой линейки договоров по страхованию жизни, связанных с этих процессов, модернизации IT-обеспечения". "При этом и продающим полисы банкам-партнерам "понадобится менять процедуры, маркетинговые решения, проводить обучение персонала, переговоры со страховщиками о корректировке комиссионных вознаграждений, партнерам предстоит проанализировать влияние нововведений на действующую бизнес-модель и на финансовый результат по таким операциям. То есть изменения носят системный характер", - пояснил Дубровин.

Выход проекта указания ЦБ запланирован на осень, в ходе дополнительного раунда переговоров с ЦБ страховщики готовы обсуждать самые принципиальные спорные моменты, которые не удалось согласовать на предварительных встречах.

Так, не согласились страховщики жизни с предложениями ЦБ о коэффициентах для расчета страховой суммы по риску "смерть по любой причине", которые полностью меняют существующую на рынке страхования жизни практику, влияют на оценку рисков. Использование коэффициентов "не соответствует интересам граждан" и "не приведет к повышению качества страховых продуктов", говорится в письме ВСС. Напротив, это приведет "к исчезновению продуктов для массового клиента", поскольку такие коэффициенты будут применяться "без учета фактического состояния здоровья застрахованного лица", что создает дополнительные риски для страховщика.

Кроме того, сохраняются разногласия по регулированию активов страховщиков жизни для инвестирования. Исполнение новых требований "приведет к увеличению регуляторного арбитража", поставит страховщиков жизни "в зависимость от выпуска структурных облигаций другими участниками финансового рынка", говорится в письме ВСС.

Не согласны страховщики с требованием ЦБ о начале действия договора страхования жизни с момента уплаты первого взноса. Такое требование нарушает международную практику, оно особо чувствительно для договоров, включающих опцию защиты от критических заболеваний, где традиционно предусмотрена временная франшиза от одного до трех месяцев. Отсрочка вступления договора в силу в этом случае защищает страховщика от потенциального страхового мошенничества.

Сохраняются разногласия относительно предложенного регулятором в проекте порядка расторжения договора со 100%-м возвратом денежных средств клиенту "в виде выкупных сумм вплоть до 3-го взноса по полису" (примерный срок полного возврата взноса по договору составит 1,5 месяцев). В качестве компромисса страховщики предложили увеличить действующий период охлаждения, в течение которого клиент может рассчитывать на полный возврат внесенных средств, с 14 дней до 30 дней.

"Новые подходы по 100% возврата средств клиенту до третьего взноса потребуют изменения порядка расчетов с продающими посредниками, - обратил внимание агентства Дубровин. - До 50% первого взноса по полису - это вознаграждение агента. Если с банками-агентами, входящими в одну группу со страховщиком жизни, договориться о возврате комиссии при расторжении договора страхования жизни будет проще, то затруднения могут ожидать страховщиков и банки, которые работают на чисто рыночных условиях. Еще труднее будет принять новый порядок отсрочки по выплате комиссий продающим агентам-физлицам, поскольку такие вознаграждения - средства, на которые они живут".

Как сообщалось, Банк России приступил к разработке проекта указаний о минимальных требованиях к договорам страхования жизни в рамках противодействия практике мисселинга, когда клиентам продавались полисы инвестиционного страхования жизни как аналог депозита. Подобные инвестиции не были защищены выплатами гарантийного фонда АСВ, а вложенные средства по условиям договора клиенту невозможно было без потерь вернуть в первые годы действия договора. Полученная доходность по полисам также часто не соответствовала ожиданиям потребителей.

"Мы во многом приветствуем инициативу регулятора с точки зрения противодействия практикам мисселинга", - заявил глава СК "Сбербанк страхование жизни" Игорь Кобзарь на пресс-конференции ВСС 11 августа. Он напомнил, что ЦБ c прошлого года "начал регулировать профучастников - брокерские компании и управляющие компании, были введены ограничения на продажу сложных структурных продуктов брокерскими и управляющими компаниями. "Затем по аналогии строилось регулирование инвестиционного страхования жизни, хотя как отрасль мы были на шаг впереди. Страховщики жизни имели свои стандарты по заключению договоров, в том числе по периоду охлаждения, раскрытию информации, комиссиям, по ряду других позиций ".

Если указание вступит в силу в предложенной редакции, полагает Кобзарь, то, "по сути, пострадают дети и пенсионеры", страховщики изменят отношение к принимаемым рискам.

В финальной версии проекта указания ЦБ "инвестиционное и накопительное страхование жизни, по сути, не разделяются", хотя каждое направление имеет свои особенности, подчеркнул Кобзарь. "Наше предложение - разделить эти два вида страхования и ввести отдельное регулирование для каждого направления", - сказал он.

Согласно данным ВСС, сборы страховщиков жизни в РФ в I полугодии 2021 года выросли на 29,4% по сравнению с аналогичным периодом в прошлом году, до 250,9 млрд рублей. "Около 50% прироста показателя обеспечило кредитное страхование, пояснил статистику Юргенс. - Остальной прирост сборов был обеспечен за счет инвестиционного и накопительного страхования жизни".

Доля жалоб регулятору на страховщиков жизни сохраняется на стабильно низком уровне и составляет 0,1 % от действующего общероссийского портфеля договоров страхования жизни.

По данным ВСС, суммарные выплаты российских страховщиков жизни в I полугодии 2021 года превысили 140 млрд рублей, увеличившись в 1,58 раза. Концентрация сегмента страхования жизни остается высокой - на топ-10 страховщиков по сборам в этом сегменте приходится 87% общих премий. Страховые резервы страховщиков жизни достигли 1,5 трлн рублей по итогам I полугодия 2021 года.