Пандемия усложнила страховщикам процесс взыскивания ущерба с физлиц в порядке суброгации - опрос

Введенные в прошлом году из-за пандемии ограничения, затронувшие в том числе судебную систему и службу судебных приставов, усложнили страховым компаниям процесс взыскания убытков в порядке суброгации, показал опрос страховщиков, проведенный "Интерфаксом".

По закону, страховщики наделены правом требовать возмещения ущерба с виновника происшествия или его страховой компании в порядке суброгации по договорам страхования имущества. Основной объем таких выплат приходится на моторные виды страхования. Это обусловлено сложившейся судебной практикой и высокой вероятностью установления причинившего вред лица в отличие, например, от событий, связанных с пожарами, взрывами и затоплениями. Однако на деле компенсацию удается взыскать далеко не всегда, особенно если виновник аварии - физическое лицо.

Основная сумма ущерба, который взыскивается страховщиками в порядке суброгации, приходится, как правило, на договоры каско. В ОСАГО же действует право регресса, то есть возмещение убытков виновником ДТП страховой компании (в пределах страховой выплаты).

В мае этого года в Нижнем Новгороде внимание СМИ привлекла история с взысканием страховщиком почти 140 тыс. рублей с 12-летнего мальчика-велосипедиста, который, проехав на красный сигнал светофора, попал под колеса внедорожника. Автомобиль был застрахован по каско, поэтому отремонтировав имущество клиента после столкновения, страховщик, в соответствии с Гражданским кодексом, получил право взыскания средств по договору суброгации с виновника ДТП. Из-за отсутствия в документах ГИБДД данных о его возрасте претензия пришла на имя ребенка, а не его законных представителей.

Опрошенные страховые компании рассказали, что процент фактического взыскания денежных средств в порядке суброгации зависит прежде всего от платежеспособности должника и в целом занимает небольшую долю в выплатах по страхованию имущества. За последние годы удалось значительно улучшить качество взаимодействия по таким вопросам с банками и приставами, применяя различные методики по взысканию. По словам руководителя отдела по взысканию суброгации СК "Абсолют страхование" Александры Доронкиной, в раздел судебного производства переходят около 60% дел, где должниками являются физические и юридические лица, не считая страховые компании. В пресс-службе "Росгосстраха" (MOEX: RGSS) сообщили, что доля дел, по которым возникает необходимость в обращении в суд, составляет 75-80%. Этот показатель относится к требованиям к физическим лицам, так как требования к страховым компаниям в суды практически не предъявляются, а урегулируются в досудебном порядке.

"Средний срок взыскания денежных средств по указанной категории дел составляет 9 месяцев. Это обусловлено заинтересованностью должника уйти от материальной ответственности (организация процесса переоформления имущества должника на других лиц), низким уровнем платежеспособности должников, большой загруженностью и отсутствием мотивации сотрудников ФССП", - прокомментировала Александра Доронкина. Доля возвращенных "Абсолют страхованием" по суброгации средств за последние 3-5 лет выросла на 2-3%.

Однако прошлый год внес коррективы, так как пандемия наложила ограничения на работу судебной системы и службы судебных приставов.

"Ограничения на работу ФССП сохраняются и на текущий момент, взыскивать долги с должников физическим лиц, которые и раньше не отличались высокой платежеспособностью, теперь стало еще сложнее", - прокомментировала директор юридического департамента компании "Ингосстрах" Татьяна Комарова.

В "Ингосстрахе" поступления по суброгационно-регрессной деятельности составляют около 5,5-6% от общих выплат по розничному страхованию.

Основными причинами такой низкой доли взыскания является, по мнению представителя "Ингосстраха", экономическое положение в стране, от которого зависят доходы граждан, но также есть и другие факторы, негативно влияющие на платежеспособность должников.

"Отсутствие дохода или имущества, позволяющего погасить задолженность. Например, в автостраховании должниками по суброгации и регрессам становятся водители, которые могут и не быть собственниками автомобилей. Наличие у гражданина задолженности по платежам, являющимися первоочередными в рамках законодательства (алименты, кредиты, налоги, штрафы, моральный вред). Таким образом, взыскание долга в рамках суброгационно-регрессной деятельности растягивается на долгое время", - рассказала Татьяна Комарова.

Также на низкую эффективность при взыскании ущерба в рамках суброгационно-регрессной деятельности влияет проживание должников не по месту регистрации, неофициальное трудоустройство либо скорое увольнение с места работы при получении информации о наличии задолженности. В среднем же с 2017 года СПАО "Ингосстрах" в порядке суброгационно-регрессной деятельности предъявляет 8-9% от общих выплат по розничному страхованию (около 18% по каско, 3% по ОСАГО и 10% по страхованию имущества), при этом вернуть удается около 70% от всех заявленных требований, главным образом за счет поступлений от должников - юридических лиц.

В "Росгосстрахе" выделили две основные проблемы, препятствующие возмещению расходов по суброгации: отсутствие на федеральном уровне системы запроса и предоставления информации о должнике - физическом лице, необходимой для обращения в суд, а также высокая загрузка службы судебных приставов.

В "РЕСО-Гарантии" агентству рассказали, что доля фактического возмещения суброгации по требованиям к страховым компаниям (через информационную систему прямого возмещения убытков РСА) составляет порядка 80-90% от заявленных, а к физическим/юридическим лицам - 40-55%. Такой высокий процент взыскания суброгации со страховых компаний объясняется налаженной с 2017 года системой электронного взыскания суброгации между страховыми компаниями через информационную систему РСА. Это изменение свело к минимуму судебные споры и просроченную задолженность между страховыми компаниями. Процедура занимает, как правило, от месяца до двух.