Нам важнее сохранять низкий уровень NPL, нежели быстро наращивать портфель - глава Кредит Европа банка

Москва. 23 сентября. FINMARKET.RU - Доходность многих российских розничных банков последние полгода если не падает, то остается на том же уровне, а уровень риска при этом растет. О том, какой политики нужно сейчас придерживаться кредитным организациям и как в этой ситуации планирует развиваться Кредит Европа банк, в интервью корреспонденту "Интерфакс-АФИ" Лилии Фиалко рассказал президент банка Халук Айдыноглу.

Как вы оцениваете нынешнюю экономическую ситуацию? Насколько комфортными являются условия для ведения банковского бизнеса в России?

На мировом рынке сейчас существуют две основные тенденции. Первая из них связана с изменениями на валютном рынке, в том числе, в связи с ожиданием решений, которые может принять ФРС США. Валюты развивающихся стран обесценились относительно доллара. В то же время, если мы посмотрим на российский рубль, то его девальвация была не настолько сильной, как девальвация валюты Бразилии и других стран БРИКС. Таким образом, если какие-то события будут происходить в США, то их эффект на Россию и ее валюту будет не таким значительным. Должен сказать, что Россия хорошо себя чувствует на валютном рынке. Бюджет страны - сильный. Ее национальный долг находится на низком уровне - резервы намного превосходят его. Конечно, экономический рост находится на низком уровне, но никоим образом это нельзя назвать.

Второе - это политическая ситуация на Ближнем Востоке и ожидание некоторого напряжения, что, безусловно, является негативным фактором для мировой экономики. Но с другой стороны, косвенно она имеет позитивное влияние на Россию посредством роста.

Также можно отметить третью тенденцию, характерную уже для локального рынка, а точнее, для российских розничных банков. За последнее полугодие доходностьтаких банков не увеличилась, скорее даже снизилась, а стоимость риска при этом существенно возросла.

При этом хочется напомнить, насколько проактивной была политика Банка России - еще до того, как проблема появилась и стала нарастать, ЦБ начал активно действовать, в том числе он изменил требования по капиталу для банков, работающих в высокорискованных сегментах.

Что касается второго полугодия 2013 года, то мы считаем, что банкам, как и прежде, нужно быть достаточно консервативными в управлении рисками.

Какие финансовые показатели (в том числе прибыль, кредитный и депозитный портфель) банк ожидает по итогам второго полугодия 2013 года?

Мы ожидаем рост розничного кредитного портфеля на уровне 15-20%, корпоративного - около 20%. Рост прибыли во втором полугодии 2013 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года может составить 15%. Наш совокупный депозитный портфель с июля 2012 года вырос на 53%. Мы удовлетворены этим ростом и в ближайшем будущем депозитный портфель наращивать не планируем.

Какими темпами банк хочет расти по кредитному портфелю в ближайшие годы по рынку, быстрее рынка или более консервативно? С чем это связано?

Мы придерживаемся консервативной политики, направленной на поступательный рост. Для нас важнее сохранять низкий уровень просрочки, нежели наращивать портфель быстрыми темпами. Такой подход позволяет нам постоянно и равномерно увеличивать - Требуется ли банку привлекать средства, чтобы соответствовать "Базелю III"?

Планирует ли банк в ближайшее время увеличивать основной капитал? Будет ли привлекать новые субординированные займы?

Нет, в ближайшие два-три года увеличивать основной капитал банку не потребуется. Новые субординированные займы тоже не планируются, капитал будет расти за счет накопленной прибыли.

А какие у банка планы относительно других видов заимствований? Планируются ли в ближайшем будущем новые выпуски облигаций, еврооблигаций?

Кредит Европа банк продолжит планомерную диверсификацию пассивов. Это часть нашей стратегии. В начале сентября банк завершил размещение облигаций объемом 5 млрд рублей. И новых выпусков пока не планируется. Что касается еврооблигаций, то цена их размещения сейчас высока. Поэтому мы приняли решение о размещении европейских коммерческих бумаг (ECP). Они имеют более гибкую систему: есть возможность использовать различные сроки и суммы, именно те, что вам требуются.

Кроме того, начиная с 2009 года наш банк постепенно замещал валютные пассивы рублевыми. Чтобы не возлагать на наших клиентов валютный риск, мы, в основном, выдаем кредиты в рублях. Соответственно, и пассивы должны быть в этой валюте. У нас достаточно большие возможности привлекать средства за рубежом. Но мы не хотим создавать дополнительные валютные и срочные риски и для банка, и для клиентов, поэтому ориентируемся преимущественно на пассивы в рублях. В ноябре мы хотим привлечь синдицированный кредит в рублях. Параметры сделки раскрыть пока не можем.

Какая у банка по итогам первого полугодия 2013 года доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней? Какая была на начало года? Ожидается ли рост этого показателя? Как банк работает с просроченной задолженностью?

Показатель NPL по общему кредитному портфелю на начало 2013 года по МСФО составлял 2,8%. Сейчас - около 3%. При этом по розничному портфелю он составляет порядка 3,5%, а по корпоративному фактически близок к нулю, что объясняется нашим подходом к анализу заемщика - в первую очередь, мы обращаем внимание не на залог, а на возможность клиента погасить долг даже в кризисной ситуации.

Наша цель - держать показатель просрочки на том же уровне. Мы можем увеличить объем ежемесячной выдачи кредитов в разы, но это неизбежно приведет к всплеску просрочки. Текущий уровень роста приемлем и контролируем. Мы предпочитаем принцип качества над принципом количества.

Мы также активно работаем с ранней просрочкой. Банк имеет собственную полноценную команду по работе с проблемной задолженностью. Это позволяет сохранять лояльность наших клиентов. Ведь мы не можем гарантировать качество обслуживания сторонних коллекторов. Мы продаем долги только при просрочке свыше 1-1,5 года. И это относительно небольшие объемы.

Какая в настоящее время доля одобрения по кредитам? Планирует ли банк ужесточать или снижать требования к заемщикам?

Доля одобрения зависит от продукта. Но если смотреть на все розничные продукты, учитывая и кросс-продажи нашим добросовестным заемщикам, то это примерно 65%. При этом важно понимать, что каждый банк по-своему трактует этот термин. Поэтому хотелось бы отметить, что сравнивать наш показатель с аналогичными показателями других кредитных организаций было бы не совсем корректно.

Как вы считаете, какова будет в ближайшее время на рынке динамика процентных ставок по кредитам физических лиц? Какой политики планирует придерживаться Кредит Европа банк?

Розничные процентные ставки существенно не изменятся в ближайшее время. Возможны колебания на 1-2 процентных пункта. Некоторое снижение ставок может быть в тех сегментах, где имеет место субсидирование, как, к примеру, автокредитование.

На какие розничные кредитные продукты банк планирует делать упор?

Наш фокус не меняется. Мы достаточно активны на рынке автокредитования, продолжаем развивать карточный бизнес, выдавать кредиты наличными нашимдействующим клиентам.

Меняется ли структура розничного кредитного портфеля?

Немного подросла доля кредитных карт. Но в ближайшее время мы не ожидаем существенных изменений в структуре портфеля. Мы считаем, что текущее распределение продуктов в портфеле сбалансировано и с точки зрения доходности, и с точки зрения рисков. На 1 августа 2013 года распределение сегментов было следующим: автокредиты составляли долю в размере 47,8% (48,8 млрд руб.), кредиты наличными - 22,7% (23,1 млрд руб.), кредитные карты - 13,6% (14 млрд руб.), POS-кредиты - 11,1% (11,4 млрд руб.), ипотека - 4,8% (5 млрд руб.).

Намерен ли банк развивать продуктовую линейку? Необходимо ли это? Какие новые продукты банк может запустить в этом году?

В сентябре мы запустили новый кобрендовый продукт совместно с туроператором Pegas Touristik - карту Shop & Travel. До конца года мы можем запуститьеще один кобренд, с кем - мы пока не хотим раскрывать. Кроме того, мы начинаем выдавать кредиты на покупку недвижимости в Турции. Это целевой заем, где приобретаемая недвижимость выступает залогом. При этом мы можем помочь заемщику оценить объект.

Многие банки делают бонусные мильные программы с авиакомпаниями, но вы приняли решение выпустить кобренд с туроператором. Почему? Планируете ли вы запустить также карту с кем-нибудь из авиакомпаний?

Никогда не говори никогда. Но мы оценили рынок и заметили, что большое количество россиян летает, покупая не билеты у авиакомпаний, а пакетные туры. Кроме того, мильные карты уже правда выпускают многие. А чтобы быть успешным, надо делать что-то отличное от своих конкурентов.

Какие сегменты POS-кредитования сейчас самые интересные? Какие еще сегменты могут появиться в перспективе?

Мы видим интересными для себя следующие сегменты: мебель, а также меха и другая верхняя одежда. Особое внимание банк планирует уделять в будущем POS-кредитам не на товары, а на услуги - отдых, образование, фитнес, медицину.