Расплата за досрочность: банки не любят получать долги раньше времени

Большинство заемщиков не хотят платить банкам проценты по ипотеке в течение 20-30 лет и стараются поскорее отдать долг. Но сделать это без лишних расходов можно далеко не всегда: банки по-разному наказывают тех, кто досрочно возвращает кредиты. "Ведомости" рассказывают о том, что ждет заемщика, решившего вернуть деньги раньше срока.

Далеко не все банки с радостью принимают деньги от заемщиков досрочно. Многие вводят моратории на досрочное погашение и штрафы. Банки таким образом гарантируют себе доходность, отмечают эксперты.

Одни из них устанавливают в первые месяцы полный мораторий на досрочное погашение и не принимают деньги сверх графика платежей. Например, у "Дельтакредита" мораторий составляет один год, у Оргрэсбанка (кредит на покупку готового жилья с аннуитетными платежами) - 90 дней.

Другие разрешают досрочное погашение буквально с первого дня, но устанавливают штрафную комиссию. Так, по ипотечным программам "АйСиАйСиАй банк" в первые 12 месяцев взимает плату в размере 2 проц. от суммы досрочного платежа, Банк Москвы берет комиссию в таком же объеме в первые шесть месяцев.

А некоторые банки связывают величину кредитной ставки с возможностью досрочного погашения. Более комфортные условия досрочного погашения влекут повышение ставки на 0,5-1 пункт и более. Например, "Абсолют банк" оформит ссуду на готовую квартиру под 11 проц. годовых в долларах (20 проц. - первый взнос, на срок до 25 лет), если клиент согласен на полный мораторий в течение 5 лет. При отсутствии моратория ставка составит 12 проц. годовых. А вот МБРР предлагает для приобретения готового жилья долларовый кредит под 9,25 проц. годовых (первый взнос - от 15 проц., на 10 лет), но при этом будет взимать комиссию в 2 тыс. руб. при каждом досрочном погашении до окончания срока кредита. Ставка кредита по программе, не предусматривающей уплаты этой комиссии, составит уже 11 проц. годовых в долларах.

Притом в МБРР, а также в Городском ипотечном банке при частичном досрочном погашении не сокращают срок кредитования, а лишь снижают размер ежемесячного платежа. Но клиенту выгоднее сократить срок кредита: он сэкономит на процентах. Некоторые банки, как "ВТБ 24", позволяют заемщикам выбирать между снижением платежей и сокращением срока.

Обычно банки устанавливают минимальный размер досрочного платежа. В "ВТБ 24" это 15 тыс. руб., в "Юникредит" - 50 тыс. руб., в "Хоум кредит энд финанс банке" - 150 тыс. руб. Но независимо от суммы платежа клиенту нужно будет заранее подать в банк заявление о досрочном погашении всего или части займа (срок зависит от банка) и только потом у него примут деньги. Банк может просить подавать заявление и за три дня, и за две недели.

Нужно помнить и о том, что некоторые банки берут штраф, если клиент заявил о досрочном погашении, но не внес средства.