Ипотеке станет хуже

Планы по ипотеке, лелеемые правительством, если не рушатся, то явно буксуют, а где-то и сдают назад. Кредиты на улучшение жилищных условий, в том числе и ипотечные, так и остались недоступными для большинства населения. В ближайшем будущем таковыми и останутся.

Перспективы российской ипотеки совсем не безоблачные и мировой финансовый кризис может сделать ее еще более недоступной. В этом признался заместитель генерального директора российского Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка. О том, что ипотека становится все недоступней, представитель АИЖК высказался в очень мягких выражениях, заявив, что последствия международного финансового кризиса привели к "некоторому снижению объемов выдачи ипотечных кредитов".

Этот факт известен давно. Банки еще в начале этого года начали повышать ставки по ипотеке (и не только по этому виду кредитов) и потихоньку подтянули ее к очередному порогу доступности, лежащему выше 10 проц. Понятно, у самих кризис ликвидности, а тут еще население с просьбой дать взаймы на жилье. Плюс банкиры ужесточили требования к заемщикам. Результат не замедлил сказаться. Объем ипотечного кредитования снизился во втором квартале 2008 года на 12 проц. относительно прогнозируемых показателей и составили 188,4 млрд рублей. Сей факт будет вписан как прецедент за последние 4 года (с 2004 г.).

Печально то, что, как предположил Александр Семеняка на заседании "круглого стола" в Совете Федерации, негативная тенденция сохранится и в дальнейшем.

Не секрет, что часть банков или приостановили, или вообще прекратили выдачу ипотечных кредитов. Оставшиеся на поле боя подняли ставки и ужесточили условия выдачи кредитов. Только во втором квартале текущего года средневзвешенная ставка по ипотеке увеличилась в рублях с 12,4 до 12,5 проц. Главной причиной повышения ипотечных ставок могут быть проблемы с фондированием. По-русски это означает, где взять деньги, чтобы выдавать ипотечные кредиты, и насколько они будут дорогими. Стоимость фондирования для самих банков в последнее время резко выросла, поэтому вполне логично, что банки будут компенсировать это повышением ставок по кредитам, в том числе и уже выданным, если такая возможность предусмотрена договором.

Рост инфляции, дефицит и высокая стоимость долгосрочной ликвидности вынуждает российских корпоративных заемщиков переориентироваться на краткосрочные заимствования. "Очевидно, что в текущей ситуации намечается тенденция дальнейшего количественного сокращения ипотечного кредитования при дальнейшем уменьшении его доступности", - вторит представителю АИЖК глава комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению Дмитрий Ананьев.

Выход есть. Надо нивелировать эффект конъюнктуры внешних финансовых рынков, когда в долг на долго не дают, путем секьюритизации ипотечного рынка и развитием конкуренции. Кроме того, считает сенатор, для обеспечения устойчивого развития рынка ипотеки необходимо снизить уровень рисков и сформировать повышенные резервы его участниками, в первую очередь, банками, которые выдают ипотечные кредиты.

Ну и самое главное. Без госрегулирования не обойтись. Здесь, уверен Дмитрий Ананьев, назрела потребность в разработке нового программного документа, в котором должны быть определены меры по развитию рынка ипотечного кредитования и объемы государственной поддержки по развитию этого рынка.

Отметим, что до недавнего времени, в России в ипотеке участвовал всего 1 млн человек, тогда как в США этим была увлечена половина населения. С использованием банковских кредитов в России приобреталось лишь 10-15 проц. жилья. По данным риэлторов, ипотекой в России занималось 500 банков. Причем на всех насчитывалось всего 800 ипотечных программ. Понятно, что данные устарели, так как свою существенную корректировку в них внес мировой финансовый кризис, как по числу банков и по количеству программ, так и по части населения, вовлеченного в процесс улучшения своих жилищных условий за счет кредитов.

Придется, видимо, пересматривать и прогнозы о росте отечественного ипотечного рынка в этом году. Экспертам перспективы виделись в росте на 20 млрд долл. против 30 млрд в 2007 году. Ситуация сложная во всей финансовой системе, так что россиянам надо привыкать к новым правилам игры.

Редакция ИА "Финмаркет"