Идеал российских пенсионеров

Москва. 14 июня. FINMARKET.RU - В МВФ уверены, что пенсионный возраст в России нужно увеличить к 2030 году до 63 лет и для мужчин, и для женщин. Пока в России эту меру поддерживает Минфин, а против выступает Минздрав. Руководство страны - не определилось и обещает сделать это только осенью. Если возраст повышен не будет, Россия через некоторое время может стать страной самых молодых пенсионеров. ОЭСР, объединяющая развитые страны мира, рекомендует своим членам провести новый раунд повышения пенсионного возраста, иначе сбалансировать пенсионную систему у них не выйдет.

"По сравнению с другими странами возраст выхода на пенсию низкий", - заявил во вторник в Москве Антонио Спилимберго, советник Европейского управления МВФ. Фонд рекомендует к 2030 году повысить возраст выхода на пенсию до 63 лет и у мужчин, и у женщин. Ровно такое предложение сделал ранее российский Минфин.

Повышения возраста выхода на пенсию недостаточно, считает ОЭСР. Пенсионеров будущего ждут тяжелые времена. "Сегодняшние и завтрашние работники будут работать намного дольше перед выходом на пенсию, а их государственная пенсия будет намного меньше. Их частная пенсия будет, скорее всего, определяться их же взносами, а это означает, что люди будут больше зависеть инвестиционных рисков", - так описывается безрадостное будущее в новом докладе ОЭСР.

• В среднем государственные пенсии в странах ОЭСР замещают лишь половину выпавшего дохода человека, вышедшего на пенсию.
• Отчисления из частных пенсионных фондов позволяют довести этот уровень до 69%.
• В 12 из 34 стран-членов организации будущие пенсионеры смогут рассчитать меньше, чем на 60% своего выпавшего дохода - с учетом всех схем.
• Эти показатели могут оказаться намного меньше, если учесть последствия кризисов. Доходность по пенсионным накоплениям в большинстве стран ОЭСР была отрицательной - в среднем минус 1,6% в год в реальном выражении. Это во многом это связано с потерями в 2008 году, когда средняя доходность пенсионных фондов составляла минус 10,5%.
• Но и в 2001-2010 годах она была также невысокой - всего 0,1% в год в реальном выражении.

Эти же проблемы характерны и для России, но в куда большей степени: пенсионные выплаты остаются довольно низкими и не могут заместить выпадающего дохода, особенно это касается высокооплачиваемых сотрудников - средний класс не может рассчитывать на пенсию, хоть сколько-нибудь сопоставимую с его доходом. Минздрав поставил цель - поднять коэффициент замещения до 40%. Однако при нынешнем дефиците пенсионного фонда и слабом развитии пенсионного страхования достичь ее будет трудно.

• В прошлом году доходность пенсионный накоплений в ВЭБе составила 5,47%, а инфляция - 6,1%. Реальная доходность оказалась ниже инфляции.
• Дефицит пенсионного фонда продолжает расти, а демографическая ситуация - ухудшаться.

Чиновники в странах ОЭСР и в России предлагают одинаковые решения - повышают требования к минимальному стажу, ограничивают досрочный выход на пенсию и придумывают различные сочетания государственных и частных пенсионных систем.

По всем этим направлениям развитые страны пошли куда дальше России. И везде эти меры сочетались с повышением пенсионного возраста.

"Финмаркет" сравнил пенсионные реформы стран ОЭСР и три варианта реформы российской пенсионной системы, которые обсуждаются в правительстве.

Вариант Минфина - самый близкий к "мировой практике".

Предложения Минэкономразвития также похожи на реформы, проводимые в странах ОЭСР, - особенно в части повышения эффективности инвестирования средств.

Вариант Минздрава находится на другом полюсе: они предлагают на ближайшие 10 лет "заморозить" пенсионный возраст. Это явно расходится с мировой практикой и рекомендациями ОЭСР.

Пенсионный возрасти и стаж: одно другое не заменит

Россия.

• Сейчас в России один из самых низких пенсионных возрастов по сравнению со странами ОЭСР . Минфин предлагает довольно скромное повышение - до 63 лет у мужчин и женщин к 2030 году.
• Минздраве и Минэкономразвития пытаются решить все проблемы с помощью повышения требований к минимального стажу с 5 лет до 15 лет. Максимальную пенсию будут получать, по плану Минздрава, те, кто отработал 40-45 лет.

В странах ОЭСР два способа рассматривают не как взаимозаменяемые, а как дополняющие друг друга (российский Минфин считает также):

В Норвегии, например, можно выйти на пенсию в период с 62 до 75 лет. Чем раньше вышел человек на пенсию, тем меньше он будет получать.

В Чехии пенсионный возраст для мужчин вырастет к 2028 году с 63 до 65 лет, а для женщин с 59-63 лет до 62-64 лет в зависимости от количества детей. При этом уже в 2019 году, чтобы получить максимальную пенсию, придется отработать не 20 лет, как сейчас, а 35 лет.

Во Франции минимальный пенсионный возраст вырастет с 60 до 62 к 2017 году. При этом полную пенсию сможет получать тот, кто перестанет работать не в 65 лет, как раньше, а в 67 лет.

В Греции пенсионный возраст привязан к демографическим тенденциям. Сейчас минимальный возраст выхода на пенсию - 60 лет. Но с 2015 году требования к стажу увеличатся с 37 лет до 40 лет - это позволит сократить количество людей, выходящих на пенсию в 60 лет, на 6%.

В Италии пенсионный возраст для женщин вырастет с 60 лет до 65 лет, а затем - для обоих полов - до 67 лет к 2028 году.

У российских чиновников - скромные планы по повышению пенсионного возраста

Досрочный или поздний выход на пенсии: России в мировом тренде

Все три российских ведомства предлагают меры, уже распространенные в развитых странах, - усложнить досрочный выход на пенсию, поощрять людей, стремящихся работать как можно дольше. В Европе, правда, стараются параллельно создать для пожилых работников особые условия труда.

• Минфин предлагает пересмотреть список предприятий, работники которых могут досрочно выйти на пенсию.
• Минздрав и Минэкономразвития предлагают брать с таких предприятий более высокие страховые тарифы.
• Должна быть пересмотрена страховая формула - каждый год работы "сверх нормы" увеличит пенсию работников.
• Минздрав также предлагает бороться с работающими пенсионерами, которые получают и пенсию, и зарплату. Им может не выплачиваться обязательная часть пенсии. Это нововведение российских чиновников - в странах ОЭСР таких реформ не проводилось.

Франция: работодатели должны иметь специальный план работ для сотрудников старшей 50 лет. Иначе им уже с 2010 года грозят штрафы.

Польша: введены ограничения на профессии, представители которых могут уходить на пенсию раньше - их количество сокращено на 80%. Сама схема раннего выхода на пенсию будет со временем устранена.

Швеция: работникам старше 65 лет предлагают более высокие уровни налоговых кредитов - в 2011 году он был почти в 1,5 раза больше, чем для людей моложе 65 лет. Также в 2008-2009 годах были отменены налоги с зарплаты, которые выплачивают и работодатели, и работники старше 65 лет. Исключение - 10,21% пенсионный взнос для людей, родившихся позже 1938 года, - то есть тем, кому за 70 лет. Их на работе никто не держит.

Повышение эффективности инвестиций: Россия хочет, но не знает, как

Минздравсоцразвития планирует создать трехступенчатую пенсионную систему:

• трудовая пенсия, которую работник получает из страховых отчислений,
• корпоративная пенсия (работник оплачивает добровольные взносы в рамках организации)
• накопительная часть пенсии (добровольные взносы работника в частный фонд).

Если работник участвует во всех трех, то пенсия должна покрыть, по замыслу чиновников, 70-80% утраченного дохода.

Минэкономразвития и Минфин хотят повысить эффективность системы управления пенсионными накоплениями. Однако пока правила инвестирования чиновники не предложили. ВЭБ предлагал снять ограничения на инвестирования средств пенсионеров - речь идет об облигациях российских компаний.

США, Великобритания, Канада и Ирландия. В этих странах наиболее развиты частные пенсионные фонды. В Канаде 40% дохода пенсионеры получают от инвестирования своих средств в прошлом. Во Франции, Германии, Испании и Италии доля государственных пенсий - 80%. Однако европейцы собираются перейти на аналог американской системы.

Чили: В 2010-2011 годах норма вложений в иностранные активы была повышена с 60% до 80%. Будущие пенсионеры могут выбирать между пятью фондами, названными буквами латинского алфавита - от "А" - наиболее консервативного - до "E", наиболее рискового.

Польша: пенсионные фонды, инвестирующие добровольные отчисления, могут до 62% своих средств вкладывать в акции с 2020 года. Пока они могут вложить лишь 40%.

Швейцария: после кризиса на рынке недвижимости, страна в 2009 году уменьшила долю пенсионных средств, которые могут быть инвестированы в недвижимость, с 50% до 30%.

Пока в России думают, как повысить пенсию, в Европе пытаются экономить

Минфин предлагает ежегодно индексировать пенсии на отношение между индексом роста потребительских цен и индексом роста зарплат. Покупательская способность пенсий будет сохранена, но при этом они будут расти не так быстро, как в последние годы. Другие ведомства нынешнюю систему, при которой минимум индексации - темпы роста средних зарплат - пересматривать не предлагают.

В Европе пытаются сохранить баланс - пенсии должны, с одной стороны, компенсировать потери работников, с другой стороны, пенсионная системы должна быть финансово стабильна.

Австрия и Бельгия: в 2011 году в Австрии только пенсии меньше €20000 были полностью проиндексированы на инфляцию. В Бельгии таким образом повышают лишь минимальные пенсии.

Финляндия: в 2011 году увеличены лишь минимальные пенсионные выплаты - на 17% для одиноких финнов и на 32% для семейных пар.

Испания: минимальные пенсии увеличиваются на 6,4% - это выше стандартной индексации. Однако с 2027 года будет введено новое правило: размер пенсии будет привязан к ожидаемой продолжительности жизни. Однако саму формулу испанское правительство пока не разглашает.

Идеальная пенсионная система

ОЭСР считает, что идеальная пенсионная система должна базироваться на шести принципах:

1.Население должно быть покрыто пенсионной системой, причем как обязательной, в которой должны сочетаться частная и государственная системы, так и добровольными системами.

2. Пенсионные выплаты должны поддержать приемлемый уровень жизни в пожилом возрасте.

3.Пенсионная система должна быть финансово устойчива, она должна финансироваться только из вкладов и налогов.

4.Пенсионная система должна стимулировать к труду после того, как люди уже достигли пенсионного возраста.

5.Пенсионная система должна оставаться эффективной: стоимость сбора вкладов, выплаты пособий и управления инвестициями должна быть как можно более низкой.

6.Пенсионные накопления должны быть диверсифицированы среди разных поставщиков - государственных и частных - и между различными видами финансирования, например, солидарного или предоплаты пенсий. Это должно обеспечивать их безопасность при различных рисках.

Стремиться к идеалу ОЭС рекомендует так:

• Нужно развить систему частных пенсионных фондов, как в Великобритании и США. Нужно учитывать опасноть, что люди свое участие в системе частного пенсионного страхования будут воспринимать как дополнительный налог.
• Предпочтительно использовать "квазидобровольный" вариант - "автоматическое включение" в накопительную пенсионную систему и "ручной" выход из нее. Чаще всего люди не делают лишних усилий, чтобы отказаться от предложенной схемы. Например, после введения в 2007 году квазидобровольной системы в Новой Зеландии, отказались от участия в программе лишь 20%.
• Нужно поощрять людей участвовать в системе частных пенсионных фондов с помощью различных льгот. Например, налоговых. Подобные льготы были введены в Австралии, Ирландии, Новой Зеландии и Великобритании.
• Необходимо гарантировать, что участие в пенсионном фонде позволит человеку выполнить "цели по пенсиям". Человек должен знать минимум, который он наверняка получит в старости. Нужно снизить утечки из пенсионной системы в виде различных досрочных выплат и снятий накоплений.
• У пенсионных фондов должны быть четкие и эффективные инвестиционные стратегии, которые позволят им заработать.