Банки: вместо денег сертификат

Москва. 24 ноября. FINMARKET.RU - Российские власти в рамках создания международного финансового центра нацелились на развитие еще одного сегмента финансового рынка. Минфин предлагает ввести возможность удостоверения как безотзывных вкладов, так и вкладов с правом гражданина досрочно востребовать свой вклад, сберегательным (депозитным) сертификатом, обладающим свойствами ценной бумаги. Соответствующий законопроект опубликован на сайте ведомства.

Действующая редакция Гражданского кодекса запрещает привлечение денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию. Разработчики законопроекта предлагают отказаться от этого ограничения и предусмотреть наряду с сертификатами, которые вкладчик может предъявить к оплате банком досрочно, также возможность удостоверения вкладов сертификатами, которые невозможно предъявить к оплате до истечения установленного в них срока.

Вопрос о размещении сбережений на депозитах при условии отсутствия возможности их досрочного изъятия давно обсуждается в российской банковской сфере. Дело в том, что сегодня банк обязан по первому требованию вкладчика выдать ему средства. "Массовое истребование вкладчиками своих вкладов до наступления сроков возврата ведет к неисполнению банками иных обязательств перед своими кредиторами. Таким образом, достигается лавинообразный эффект, способный привести к несостоятельности кредитной организации, чье финансовое положение было вполне удовлетворительным", - отмечают авторы законопроекта. Так что введение безотзывных вкладов позволило бы кредитным организациям более качественно планировать свою деятельность.

Так в чем удобство безотзывного срочного вклада и депозитного сертификата? Для банка удобно, что клиент не может отозвать данный вклад в любой момент. А депозитный сертификат является ценной бумагой, выпускаемой банком, и ее можно продать на рынке, если держателю депозита срочно понадобились денежные средства. И никаких проблем для банка, которому сертификат не может быть предъявлен к досрочному погашению.

Как отмечается в пояснительной записке к законопроекту, безотзывный сертификат может стать объектом купли-продажи, залога, быть предметом сделок по купле-продаже на неорганизованных площадках и на фондовых биржах, то есть в полной мере реализовать свое свойство ценной бумаги, что способствовало бы развитию еще одного сегмента финансового рынка, полагают разработчики документа.

Отметим, что безотзывный депозитный сертификат достаточно распространен на западе. Его еще там называют "брокерским". В США, например, депозитные сертификаты составляют около $1,6 трлн или 27% всех привлеченных депозитов, в Канаде депозитные сертификаты составляют более $340 млрд или около 50% всех привлеченных депозитов, указывается в пояснительной записке.

Но безотзывный сертификат может и не защитить своего владельца. Теоретически можно предположить, что в случае паники вкладчиков выручать свои деньги со вкладов без отзыва бросятся многие, а это вызовет снижение стоимости сертификатов на рынке.