Ударить налогом по дорогим кредитам

Москва. 20 мая. FINMARKET.RU - Настоящее оживление экономики вряд ли возможно без доступных кредитов. Об этом много раз говорили эксперты и представители власти. Но как сделать так, чтобы банки, сейчас вынужденные закладывать в процентные ставки высокие риски невозврата кредита, перестали бояться того, что деньги к ним просто не вернутся? Может быть, заставить?

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) РФ предлагает ввести дополнительное налогообложение доходов банков, полученных от кредитования по завышенным ставкам, сообщил заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров на конференции в Финансовой академии в четверг.

Он отметил, что, по сути, можно говорить о введении ограничений на максимальный размер процентной ставки по кредиту или же, если не будет установлен законодательный запрет на любые "скрытые" комиссии и платежи, на максимальный размер полной стоимости кредита.

А.Кашеваров добавил, что подобные ограничения могут иметь как жесткий, так и либеральный подход. При этом при жестком подходе предусматривается введение запрета на кредитование по ставкам, превышающим установленный законом размер, а при либеральном возможно введение дополнительного налогообложения доходов, полученных от кредитования по завышенным ставкам.

Максимально допустимый размер ставок может быть привязан к ставке рефинансирования ЦБ РФ, добавил заместитель руководителя ФАС.

А.Кашеваров отметил, что данное предложение является одной из мер по формированию стабильной финансовой системы, разработать которые ведомству поручил президент РФ Дмитрий Медведев. "Меры были подготовлены в рамках поручения президента по итогам встречи с предпринимателями в феврале. Мы направили эти предложения в Минфин", - сказал он. Также предложения были направлены в правительство, ЦБ РФ и Минэкономразвития, отмечается в материалах антимонопольной службы.

Отметим, что сейчас Банк России активно следит за уровнем процентных ставок по депозитам, три раза в месяц указывая рынку планку, выше которой не стоит прыгать при привлечении средств населения во вклады. ЦБ рекомендует банкам, чтобы средний уровень процентных ставок по вкладам у них не превышал усредненную максимальную ставку по рублевым вкладам крупнейших банков более чем на 1,5 процентного пункта.

Но этот механизм призван снизить риски банковской системы. Банк России неоднократно высказывал обеспокоенность агрессивным ростом ставок по депозитам, так как высокие ставки по вкладам сказываются на условиях кредитования реального сектора экономики, кроме того, они несут повышенные риски для самих банков при снижении инфляции и ставок по кредитам.

Нынешняя же идея ФАС может привести к росту рисков банков или к окончательному "убийству" кредитов. Если банк не будет уверен, что он сможет покрыть риски ставкой, он просто не станет выдавать кредиты, а займется чем-нибудь другим. А если банки будут принуждаться к выдаче кредитов по заниженным ставкам в условиях повышенного риска невозврата, это приведет к неустойчивости всей банковской системы и риску для вкладчиков.

По поводу возможного государственного регулирования ставок по кредиту первый заместитель главы ЦБ Алексей Улюкаев высказывался еще в апреле прошлого года, назвав такой подход "тупиковым путем".

Позже выяснилось, что Минфин тоже не видит целесообразности в таких ограничениях. "Мы не видим целесообразности в том, чтобы вводить ограничения на ставки по финансовым услугам", - сказал заместитель министра финансов Алексей Саватюгин журналистам в пятницу.

А.Саватюгин подчеркнул, что с финансовой точки зрения не считает предложение ФАС правильным. "Я не знаю, что скажет налоговое крыло, но с точки зрения финансов я не думаю, что эта мера приведет к положительным последствиям", - сказал он.

Однако не следует забывать, что еще раньше, в начале апреля 2009 года, свое видение этой проблемы излагал президент Дмитрий Медведев. Тогда он говорил, что существует два подхода к формированию ставок рефинансирования, процентных ставок по кредитам. Первый подход заключается в том. что "не надо ничего регулировать, все станет на свои места в результате нормального функционирования экономической жизни и экономических законов". "Так можно относиться к жизни. Но есть и второй подход - нужно управлять этими процессами путем предоставления заказов, софинансирования, государственного регулирования", - отметил президент, добавив, что в ряде случаев можно использовать и льготную кредитную ставку. "Вот на мой вкус, второй подход лучше - не всегда, но в период кризиса, в короткий промежуток времени", - подчеркнул глава государства. По его словам, "управлять кредитными ставками не надо, но в трудной ситуации они должны осуществляться по другому сценарию".

Другие предложения

ФАС также предлагает установить максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту в процентах от дохода заемщика. А.Кашеваров привел в пример опыт Польши, где максимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 50% дохода для граждан с заработком ниже среднего уровня по стране и 60% - для граждан с доходом, равным или выше среднего уровня.

Кроме того, ФАС предлагает установить максимальный размер ответственности заемщика за нарушение сроков возврата платежей по кредиту. При этом, по мнению А.Кашеварова, штрафы за просроченные платежи должны взиматься пропорционально размеру просроченной задолженности, а не в зависимости от размера кредита.

Вместе с тем предлагается ввести ответственность банков за бездействие, то есть неосуществление мер по возврату кредита, если банк знает о такой возможности, отмечается в материалах службы. ФАС, в частности, предлагает запретить кредитным организациям начислять пени и штрафы за просрочку по кредиту, если банк в течение определенного времени (например, двух месяцев) знал о проблемах заемщика по погашению ссуды и его готовности реализовать залог.

Антимонопольное ведомство предлагает предоставить заемщикам возможность личного банкротства, а также исключить необоснованные требования к кредитным организациям при допуске их к дополнительным финансовым ресурсам, в том числе к размещению бюджетных средств на депозит, получению кредитов ЦБ РФ. По мнению ФАС, на конкуренцию на финансовом рынке оказала влияние избирательная господдержка.

"Боязнь, что задачи государства могут решать только госбанки, достаточно надуманна", - сказал А.Кашеваров. При этом он подчеркнул, что это доказала программа льготного автокредитования. По последним данным, в рамках этой программы 36,7% всех средств предоставил Сбербанк РФ, 17% - Русфинансбанк, 12% - ВТБ 24, на четвертом и пятом месте Росбанк и Юникредит банк. В первую десятку вошли только два госбанка, подчеркнул замруководителя ФАС.