ОСАГО готовят к росту тарифов

Москва. 14 мая. FINMARKET.RU - Минфин РФ подготовил поправки в закон об ОСАГО, которые увеличивают лимит страховых выплат за ущерб жизни и здоровью граждан со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей, сообщила агентству "Интерфакс" заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева.

"Мы давно обсуждали необходимость такой меры и внутренне готовы к тому, что нововведение поставит на повестку дня вопрос о последующем повышении тарифа по ОСАГО. Согласно предварительным экспертным оценкам, после увеличения лимитов выплат по жизни и здоровью в ОСАГО тариф может вырасти до 30%", - сказала она.

В.Балакирева отметила, что "Минфин РФ дал поручение Российскому союзу автостраховщиков (РСА) организовать проведение независимого исследования на эту тему, которое позволило бы сделать более точные расчеты корректировки тарифа".

Минфин РФ предлагает революционным образом изменить порядок выплат за ущерб жизни и здоровью в рамках ОСАГО. "Мы предлагаем предусмотреть возможность разделения выплат на несколько этапов", - сообщила В.Балакирева. На первом этапе будет возможно получение авансовой выплаты от страховщика ОСАГО на основании документа ГИБДД о ДТП, где указаны пострадавшие. Для получения аванса пострадавшему также потребуется представить страховой компании справку от врача с диагнозом, на основании которого страховщик в соответствии со специальными таблицами устанавливает объем финансирования медицинской помощи, которая требуется на первом этапе. Размер такого аванса может составлять от 50 тыс. рублей до 100 тыс. рублей, сказала В.Балакирева.

В настоящее время средний размер выплаты по ущербу жизни и здоровью в ОСАГО в РФ составляет примерно 30 тыс. рублей.

Выдача аванса не связана с необходимостью прохождения полного медицинского освидетельствования пострадавшего, подчеркнула В.Балакирева.

"Если, допустим, в течение 20-30 дней после ДТП в ходе медицинского освидетельствования пострадавшего выяснится, что ущерб больше авансовой выплаты (но укладывается в 500 тыс. рублей лимита), то страховщик ОСАГО будет проводить следующие этапы выплат по предъявленным счетам. Таким образом, пострадавший без проволочек получает необходимые на лечение средства и может рассчитывать на корректировку компенсации, если она оказалась быстрой, но недостаточной для оплаты лечения", - отметила представитель Минфина РФ.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, если ущерб превышает размер страхового лимита, установленного в ОСАГО, у пострадавшего остается право требовать по суду у виновника ДТП компенсации непокрытого страховкой ущерба.

"Если лечение для пострадавшего оказалось дешевле, чем предполагал объем выданного на эти цели аванса, человеку не потребуется возвращать неизрасходованный остаток средств страховой компании, эти средства можно использовать на последующую реабилитацию и укрепление здоровья", - отметила В.Балакирева.

"Как нам кажется, новый порядок выплат за ущерб жизни и здоровью граждан облегчает получение выплат пострадавшим и обеспечивает большую прозрачность процедурам выплат. Порядок был разработан и согласован в сотрудничестве с Российским союзом автостраховщиков", - сказала она.

Не навязывать карточки для оплаты штрафов

Хорошая новость для автовладельцев: Минфин РФ и ГИБДД не поддержали депутатскую идею обязательных банковских карточек для автомобилистов.

РФ подготовил отрицательное заключение на депутатский законопроект "О внесении изменений в федеральный закон "Об ОСАГО" и другие законодательные акты", предусматривающий обязательное использование банковских карт для оплаты штрафов за нарушения правил дорожного движения на месте их фиксации, сообщила Вера Балакирева.

По ее словам, ряд отрицательных положений также содержит заключение ГИБДД на тот же законопроект, хотя отношение этой организации к документу неоднозначно. Оба ведомства сходятся во мнении, что авторы законопроекта не предусмотрели механизмов исполнения обязанности, которая возлагается на всех российских водителей-владельцев полисов обязательного страхования автогражданской ответственности.

Законопроект предусматривает, что сотрудники ГИБДД по всей России должны быть обеспечены считывающими терминалами, которые используются при работе с банковскими картами. Однако источников финансирования для проведения такой масштабной операции законопроектом не предусмотрено.

Также разработчики исходят из необходимости создания обширной информационной базы, которая содержала бы информацию как о банковских проводках по картам в рамках всей страны, так и информацию обо всех держателях полисов ОСАГО. Финансирование на реализацию столь грандиозного плана тоже не предусмотрено.

Кроме того, В.Балакирева оценила законопроект "как чрезвычайно жесткий по отношению к владельцам транспортных средств". Она добавила, что большинство юристов, проводивших экспертизу данного документа, считает неправомерной "попытку привязать к услуге по продаже полиса ОСАГО в обязательном порядке другую услугу - приобретение банковской карты для осуществления расчетов".

Как сообщалось ранее, депутаты выступили с инициативой о переводе всех расчетов, связанных с оплатой штрафов на дорогах, в безналичную систему путем использования пластиковых банковских карт. Авторы законопроекта предполагают, что такая новация увеличит показатель собираемости штрафов за нарушение ПДД, который, по их оценкам, находится на уровне 50% от общей суммы наложенных представителями ГИБДД штрафов. При этом авторы жестко привязывают факт уплаты штрафов с правом оформить или продлить полис ОСАГО. "Своевременно не уплатившее административный штраф лицо будет лишено возможности оформить полис ОСАГО до исполнения своей бюджетной обязанности", - говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Документ также предполагает, что банковские карты должны приобретаться владельцами автомашин в обязательном порядке, для проведения расчетов на карточных счетах должны аккумулироваться определенные средства заблаговременно. При их недостатке водитель-плательщик штрафа автоматически попадет в зону овердрафта и становится должником банка, проводящего расчеты. Документ также предусматривает, что банки "обязаны предоставлять информацию о наличии у лица задолженности по кредиту, выданному на оплату административного штрафа", говорится в пояснительной записке к законопроекту.

По оценкам экспертов, минимальная стоимость изготовления и обслуживания банковской карты может составлять порядка 600 рублей. Эти затраты, по замыслу разработчиков документа, должны быть заложены в тариф ОСАГО.

Согласно статистике ГИБДД в настоящее время в дорожном движении участвует порядка 30 млн автомобилей.

Новый порядок ПВУ

Кроме того Минфин подготовил поправку в закон об ОСАГО, которая устанавливает порядок безальтернативного прямого возмещения ущерба (ПВУ) в ОСАГО, сообщила Вера Балакирева.

"Безальтернативный порядок ПВУ предлагается применять к той части страховых событий, которые по закону вообще подпадают под ПВУ. Сюда относятся ДТП, в которых не более двух участников, нет пострадавших лиц и стороны происшествия согласны в его оценке и определении виновника. В спорных ситуациях водители по-прежнему смогут обращаться с требованиями о выплате по ОСАГО к страховщику виновника", - сказала В.Балакирева.

По ее словам, новый порядок ПВУ будет подталкивать водителей к использованию таких расчетов и к обращению к собственному страховщику ОСАГО за выплатами, поскольку, как показывает практика, выплаты через ПВУ осуществляются быстрее.

Как отметила главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова, принятие такой поправки усовершенствует систему расчетов в ПВУ, которая возложена на клиринговый центр РСА. "Вскоре после введения ПВУ в ОСАГО в марте 2009 года сами страховщики ОСАГО начали жаловаться на возникновение практики селекции убытков. Таким образом, мелкие и выгодные убытки прямые некоторые страховщики ОСАГО умудрялись оставлять себе, а клиентов с большими выплатами они вытесняли всеми способами на сторону страховщика виновника ДТП. Таким образом, нарушался принцип справедливости в системе ПВУ, а страхователи вместо удобства зачастую получали лишние проблемы", - сказала А.Долгополова.

По мнению ряда экспертов страхового рынка, введение безальтернативного ПВУ в России положит предел такой практике. В большинстве стран, где такой порядок применяется в ОСАГО, пострадавший может обращаться или к своему страховщику, или к страховщику виновника. В России до сих пор закон предоставлял право водителям выбирать, в какую компанию пойти за выплатой.

По состоянию на 20 апреля 2010 года доля возмещения убытков по ОСАГО в системе ПВУ составляла более 21%, по данным РСА.

Поддержка из гарантийного фонда

Минфин также подготовил поправки в закон об ОСАГО, которые предусматривают возможность для страховщиков, проводящих эти операции, обращаться за получением определенных средств из гарантийных фондов Российского союза автостраховщиков. По словам Веры Балакиревой, такая необходимость может возникать у устойчивого страховщика ОСАГО, который согласился принять от неплатежеспособного игрока на этом рынке портфель договоров. Как правило, отметила она, такая переуступка портфеля не может сопровождаться передачей соответствующих резервов по ОСАГО, поскольку неплатежеспособный страховщик их просто не имеет. У устойчивого игрока, который хотел бы взять на исполнение договоры уходящего игрока, нет такой возможности, поскольку против обязательств не выставляется никаких активов.

После принятия соответствующей поправки, сообщила В.Балакирева, принимающий портфель страховщик ОСАГО сможет претендовать на часть средств из гарантийного фонда РСА для обеспечения выплат по договорам за обанкротившуюся и потерявшую лицензию компанию.

"Вопрос о порядке передачи страхового портфеля от неблагополучного страховщика к устойчивому и возможности обеспечения переданных договоров активами ставился страховщиками давно", - отметила главный аналитик "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова.

Судя по всему, предлагаемая Минфином РФ мера дополнит пакет различных изменений, предусмотренных поправками к закону о банкротстве. Эти поправки в отношении страхового рынка вступают в силу с 1 июля 2010 года. Часть этих изменений касается уточнения порядка передачи страхового портфеля.

В настоящее время, напомнила А.Долгополова, по закону об ОСАГО на получение выплат из компенсационных фондов РСА могут претендовать только физические лица. Страховщики при проведении любых расчетов не имели доступа к средствам фонда, даже для обеспечения выплат по полисам физическим лицам.

Вследствие такого порядка Российский союз автостраховщиков после участившегося отзыва лицензий у страховщиков ОСАГО стал подниматься в списке крупнейших плательщиков в ОСАГО и теперь входит в тройку лидеров по этому показателю.

Предлагаемый Минфином РФ порядок позволит разгрузить РСА и делегировать полномочия по осуществлению выплат за обанкротившиеся компании страховым компаниям, которые пожелают проводить такую работу. Вместе с портфелем договоров и активами для их обслуживания сами автостраховщики получат новую клиентуру, с которой смогут успешно работать впоследствии.