Заемщикам повышают степень защиты

Законопроект, запрещающий банкам в одностороннем порядке изменять ставки по кредитам, внесен в Госдуму. Документ усилит позиции заемщиков-физлиц, повысит доверие к банкам и при этом не нарушит прав и интересов кредитных организаций, уверены его авторы.

Поправки в закон "О банках и банковской деятельности" внес в пятницу на рассмотрение Госдумы председатель комитета по финансовому рынку Владислав Резник. В соответствии с поправками, по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, увеличен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

"Законопроект направлен на создание баланса прав и обязанностей сторон кредитного договора, а также на усиление защиты прав заемщика - физического лица, как экономически более слабой стороны кредитного договора", - рассказал Резник журналистам. В настоящее время банки могут изменять процентные ставки по кредитам, депозитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров, если это предусмотрено федеральным законом или договором с клиентом.

Активно пользоваться правом изменять условия по уже выданным кредитам банки начали год назад из-за удорожания и дефицита фондирования. Финансовый кризис сформировал негативную практику одностороннего изменения банками условий кредитных договоров, в том числе сокращение срока кредитования, предъявление требований о досрочном погашении кредита, а также изменение процентных ставок, которое иногда доходит до 100%, говорится в пояснительной записке к законопроекту. В сложившейся экономической ситуации одностороннее увеличение банками ставок ставит в затруднительное финансовое положение заемщиков - граждан, которые являются экономически более слабой стороной кредитного договора, уверен Резник.

На сторону заемщиков встали и прокуроры, которые в связи с кризисом инициировали многочисленные проверки законности кредитования физлиц. Территориальные органы прокуратуры все чаще признают банки нарушившими нормы ГК РФ и закон "О защите прав потребителей", если те включают в кредитные договоры условия о праве изменять процентную ставку по кредиту, жаловался глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. В середине сентября АРБ обратилась в Генпрокуратуру с просьбой разъяснить правомерность претензий региональных прокуратур к банкам. В российском законодательстве не содержится запрета на установление в договоре права кредитной организации повышать в одностороннем порядке процентную ставку по выданным кредитам, а заемщик, подписывая договор, соглашается с его условиями, объясняли в АРБ. Прокуроры же, по мнению банкиров, нарушают законные права банков.

В конце прошлого года депутаты Ирина Яровая, Андрей Исаев и Андрей Макаров вносили законопроект, запрещающий банкам односторонние изменения кредитных договоров с физлицами. Однако документ не поддержало правительство РФ, посчитав необходимым "сохранить в банковском законодательстве принцип свободы договора" и нецелесообразным "придавать обратную силу норме, ограничивающей одну из сторон кредитного договора, заключенного до введения данной нормы в действие". "Когда банк и заемщик вступали в правоотношения, то они рассчитывали на действие тех условий кредитного договора, по которым у них было достигнуто соглашение и которые соответствовали нормам законодательства РФ, действовавшим на момент заключения кредитного договора", - говорилось в заключении правительственной комиссии по законотворческой деятельности.

Положения нового законопроекта будут распространяться на правоотношения, которые возникнут из кредитных договоров, заключенных после вступления в силу федерального закона, сообщил Резник. Таким образом, считает он, документ не нарушает права и законные интересы кредитных организаций. Вместе с тем принятие проекта позволит повысить доверие граждан к институту кредитования и банковской системе в целом, полагает депутат.

Редакция ИА "Финмаркет"