Страховщики пытаются остановить рулетку демпинга

Продолжение демпинга грозит клиентам потерей страховых выплат, а сообществу - утратой их доверия. Вопросы страхового демпинга в России и способы нейтрализации его негативных последствий обсуждались в четверг на семинаре, посвященном этой теме.

КРИЗИС ПОДТОЛКНУЛ РЫНОК К ОБРЫВУ

Глава страховой группы "СОГАЗ" Вадим Янов высказал сомнением в том, что страховое сообщество способно самостоятельно справиться с проблемой демпинга в условиях кризиса. "Если в предшествующие годы тарифы по отдельным видам страхования снижались на 15-18% в год, в этом кризисном году мы видим падение тарифов в разы и на порядки", - сказал он.

При этом В.Янов подчеркнул, что затраты страховщиков на ведение бизнеса в этот период, в том числе стоимость перестраховочной защиты, существенно выросли. "Заключение договоров по демпинговым ценам чревато для компании неисполнением обязательств и означает для страхователей, в том числе российских корпораций, что при наступлении чрезвычайной ситуации страховая защита не сработает, компания не сможет выплатить возмещение", - пояснил В.Янов.

Он привел пример, который, по его мнению, унижает достоинство российского страхового сообщества. "В этом году одна крупная российская корпорация обратилась на Запад с предложением застраховать свои риски. Западные страховщики выставили котировки, которые не устроили клиента. В ходе переговоров страховщики предложили снизить цену на 20-30%, если самый высокий риск в размере $1 млн будет закрыт франшизой (то есть будет оплачен из средств самого клиента - прим. ИФ-АФИ). Далее компания выставила этот риск в $1 млн на страхование в ходе тендера на российском рынке и предложила тарифы в четыре раза ниже, чем те, которые установил западный партнер. Мы отказались страховать на таких условиях высокие риски и разослали письма с обоснованием своей позиции другим участникам тендера. В результате победитель все-таки нашелся, он смог опустить тариф даже против предложенного, и снижение цены произошло в пять раз", - сообщил В.Янов.

Он считает такое поведение профессионалов рынка унизительным для достоинства российских страховщиков.

В.Янов также привел пример, когда в ходе тендера и многократного снижения тарифа предложенный большой торговой компанией риск объемом в 2 млрд рублей был застрахован за 120 тыс. рублей премии. Специалисты знают, что это стоимость одной разбитой витрины. "По статистике, в такого масштаба организациях страховые события случаются в среднем три раза в год", - сообщил В.Янов.

МСФО КАК СПОСОБ СПАСЕНИЯ РЫНКА

Глава "СОГАЗа" видит эффективным методом борьбы с демпингом на страховом рынке во введении дополнительного контроля со стороны регуляторов за финансовой устойчивостью компании. Кроме того, позитивную роль, по его мнению, могло бы сыграть введение Росстрахнадзором постоянного мониторинга за обоснованностью применяемых тарифов и опубликование в открытом доступе информации о среднерыночном уровне тарифов по тем или иным видам страхования.

Генеральный директор ОАО "СК "РОСНО" Ханнес Чопра заявил агентству "Интерфакс-АФИ", что методами выявления демпинга и борьбы с ним должны быть наличие надлежащей процедуры одобрения продуктов ФССН, включающей тестирование прибыли, полную прозрачность расчетов, стресс-тестирование и варианты расчетов тарифов с учетом различных сценариев. Информация о ценах должна быть публичной и консолидироваться органами страхового надзора или Всероссийского союза страховщиков (ВСС) в своего рода "барометр цен". В результате страховые компании, предлагающие самые низкие тарифы, следует обязать предоставлять полные актуарные расчеты.

Со своей стороны глава "Ингосстраха" Александр Григорьев считает возможным введение МСФО для страховщиков с 1 января следующего года. "До этого времени вполне реалистично введение обязательного аудита независимых актуариев. При наличии действующих приказов Минфина РФ о структуре и размещении страховых резервов и собственных средств компании, при наличии независимого аудита и необходимости готовить отчетность по МСФО "рисовать балансы" для игроков рынка окажется невозможным, полагает он.

По мнению первого заместителя генерального директора "Росгосстраха" Дмитрия Маркарова, природа демпинга может быть разной. "Есть обоснованный стратегический демпинг, когда компания, имея запас свободных средств, заходит на рынок или его сегмент и снижает цены для завоевания клиентов на определенный период. Если страховщик может себе это позволить, ничего дурного в этом нет", - считает Д.Маркаров. Однако в настоящее время, полагает он, в России процветает демпинг ради обеспечения "кассового потока", сказал первый замгендиректора "Росгосстраха", добавив, что "это настоящее строительство пирамид".

ДЕМПИНГ ПРЕВРАЩАЕТ СТРАХОВОЙ РЫНОК В "РУССКУЮ РУЛЕТКУ"

Представитель "Росгосстраха" назвал необоснованно дешевые полисы страхования "рулеткой страхового рынка". Д.Маркаров отметил, что практика, применявшаяся в прошлом году компаниями, готовыми продаваться, когда их стоимость оценивалась по объему сборов, абсолютно бессмысленна в период кризиса. "Надо учитывать, что неудержимое расширение страхового портфеля без адекватной оценки его качества привлекает новую волну клиентов, в составе которой все большее место находят группы недобросовестных страхователей - потенциальных мошенников", - пояснил специалист. С этим фактором актуариям также приходится считаться, сказал он.

Действенной мерой борьбы с демпингом, по мнению заместителя генерального директора "РОСНО" Сергея Соловьева, является введение законодателем норм ответственности за последствия неправильной финансовой политики для руководителей страховых компаний. "Если эти люди будут отвечать по обязательствам, принятым на себя, собственным имуществом и имуществом близких, они вынуждены будут действовать осмотрительней", - сказал он. В целом С.Соловьев считает большей опасностью для страхового рынка не сам демпинг, а возможные репутационные риски страховщиков и потерю доверия со стороны клиентов.

Тревожным симптомом, как полагает генеральный директор ОСАО "Гефест" Александр Миллерман, стало недавнее решение московской строительной компании, которая отказалась предпочесть более дешевые гарантии страховщиков и выбрала в качестве гарантийной защиты в обеспечение своей ответственности формирование банковских депозитов. "Можно сказать, это был жест недоверия к надежности всего страхового рынка в период кризиса", - считает глава "Гефеста". Он констатировал, что введение нового страхового поля - страхования ответственности членов саморегулируемых организаций (СРО) строителей - немедленно вызвало игры демпинга среди страховщиков, которые претендовали на участие в новом виде бизнеса.

Первый заместитель председателя правления "Русского страхового центра" Николай Николенко считает излишним бороться с демпингом мелких страховых компаний, под влиянием которых оказывается небольшое число клиентов. "Они сами уйдут с рынка, не выдержав своей ценовой политики", - считает специалист. Гораздо важнее, с его точки зрения, сосредоточить внимание на регулировании демпинга в сегменте крупных страховых компаний, определяющих политику рынка в целом. По его мнению, демпинг разделяется на стратегический, когда компания захватывает клиентуру или участвует в переделе рынка, оборонительный, когда компания предлагает снижение тарифа, рассчитывая обрести баланс по другим видам страхования этого клиента, а также непрофессиональный и "циничный". Непрофессиональный демпинг, по мнению представителя РСЦ, связан с отсутствием профессиональной команды менеджеров, способных адекватно взвесить и оценить принимаемые риски. Самый тяжелый вид демпинга - занижение тарифов людьми, которые четко понимают, что они делают, но не собираются исполнять принятых обязательств. Этот вид демпинга связан со введением в заблуждение клиентов и должен преследоваться, считает Н.Николенко.

"На сегодняшний день ясно только одно - оставлять все как есть в сфере демпинга на страховом рынке невозможно", - заключил он.