Через процедуру банкротства за 2 года прошло 40 тыс. россиян

10 октября. FINMARKET.RU - Суды признали более 40 тыс. российских граждан несостоятельными за два года существования процедуры потребительского банкротства, это все еще малая доля от числа потенциальных банкротов из-за дороговизны процедуры и недостатка информации о ее последствиях.

Стабильная нестабильность

Вторую годовщину института потребительского банкротства в России встречают 41 тыс. 226 граждан-банкротов, которые прошли новую процедуру с даты ее введения в октябре 2015 года, следует из отчетов арбитражных управляющих, размещенных в Федресурсе (bankrot.fedresurs.ru) по состоянию на 1 октября 2017 г.

"Конечно, в России уровень потребительского банкротства не такой высокий, как в США, где ежегодно становятся банкротами около 1 миллиона граждан, но старт в целом можно признать нормальным, - сказал "Интерфаксу" руководитель проекта "Федресурс" Алексей Юхнин. Для сравнения: в Германии - 80-90 тысяч банкротств домохозяйств в год, в Чехии, при 10 миллионах населения, ежегодно банкротами становятся 18-20 тысяч граждан".

Начиная с четвертого квартала 2016 года суды ежемесячно принимают вдвое больше решений о банкротстве граждан, чем о банкротстве компаний. В период с 2015 по конец третьего квартала 2017 года банкротами стали 43 тыс. граждан и индивидуальных предпринимателей (некоторые предприниматели прошли общую с компаниями процедуру конкурсного производства). Для сравнения: в этот же период несостоятельными были признаны 35 тыс. компаний.

После объяснимого всплеска интереса к процедуре в первый год, темпы роста числа граждан, официально признанных несостоятельными, стабилизировались. Суды признали банкротами 21 тыс. человек в январе-сентябре 2017 года, что в 1,6 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года, но при этом средний ежеквартальный прирост таких решений в 2017 году составил всего 3%.

"Основные причины стабилизации числа банкротств - фактическая дороговизна, сложность, неопределенность судебной практики по вопросу освобождения долга, - объясняет судья Высшего арбитражного суда РФ в отставке, доцент МГЮА Рустем Мифтахутдинов. - Эти факторы закрывают дорогу в банкротство для основной группы должников - людей с небольшим уровнем дохода - обычных потребителей банковских услуг".

"Банкротство граждан пока довольно дорого для большинства россиян, на практике управляющие и связанные с ними юристы просят от 150-200 тыс. руб. и выше, - отмечает консультант Исследовательского центра частного права, доцент Российской школы частного права Олег Зайцев. - Именно поэтому банкротство граждан до сих пор не заработало в полную мощь".

"Сегодня нет системы правовой помощи малоимущим должникам на стадиях подготовки заявления и ведения дела о банкротстве, - рассказывает руководитель правового бюро "Олевинский, Буюкян и партнеры" Эдуард Олевинский. - Большая часть потенциальных банкротов не понимает, что нужно сделать, чтобы инициировать банкротство, как и то, что предпринять в ходе процедуры, какие последствия банкротства ждут их самих и семью".

"Для большинства рядовых граждан последствия банкротства по-прежнему являются неопределенными, люди не всегда осознают установленные для них законом преимущества и возможности", - согласен замдиректора ООО "ЦПБ" Денис Воротынцев.

Портрет должника

Большинство экспертов говорят, что сейчас процедуру банкротства проходят в основном экономически активные граждане, как минимум представители среднего класса. "Основные пользователи процедуры - это просвещенные и состоятельные люди", - отмечает председатель совета Российского союза саморегулируемых организаций арбитражных управляющих Дмитрий Скрипичников.

"Существенный перевес суммы долгов над суммой затрат на процедуру является хорошим стимулом к ее инициации, особенно при наличии штата квалифицированных консультантов", - согласна доцент кафедры финансового менеджмента факультета государственного управления МГУ имени М.В. Ломоносова Ольга Львова.

Основной категорией заявителей по делам о потребительском банкротстве являются сами должники, которые инициировали собственное банкротство в 87% дел за период с октября 2015 года и по конец третьего квартала 2017 года, еще в 12% дел инициаторами выступали конкурсные кредиторы, и в 1% дел - налоговые органы. Граждане, признанные банкротами, находят деньги для оплаты обязательных расходов на процедуру, но кредиторам зачастую уже ничего не достается.

"Очевидно, что состоятельные люди, которые проходят процедуру, не отдают все свое имущество до конца, - говорит Р.Мифтахутдинов. - Есть случаи, когда должники проходят процедуру банкротства и параллельно ведут избирательную кампанию".

"Порядка 70-80% граждан, признанных банкротами, выплачивают кредиторам ноль по итогам банкротства", - отметил А.Юхнин.

Наибольшая плотность потребительских банкротств в пересчете на количество населения не в Москве, а в регионах. Количество граждан, признанных банкротами в целом по России с 1 октября 2015 г. по 30 сентября 2017 г., составило 28 человек на 100 тыс. населения, в Москве - 25 человек, в Санкт-Петербурге - 27 человек. Лидерами по "плотности" банкротств стали Вологодская область - 102 человека на 100 тыс. населения, Рязанская область (64 банкротов на 100 тыс.), Новосибирская область (50 банкротов на 100 тыс.) и Мордовия (50 банкротов на 100 тыс.).

Банкротство в массы

Упрощение и удешевление процедуры банкротства может повысить ее привлекательность для населения. Одни эксперты видят в этом угрозу, другие - "окно возможностей".

Нужно работать над расширением доступности процедуры для самых бедных, подчеркивает О.Зайцев. "Недавно Верховный Суд рассматривал дело по иску пенсионеров о снижении суммы, удерживаемой у них из пенсии приставом в счет их поручительства по ипотечному кредиту детей, - рассказывает О.Зайцев. - В норме они должны были уже списать свои долги через банкротство, но пока довольствуются вот таким паллиативом. Очень важно, чтобы право дало этим людям прожить оставшуюся жизнь без долгов и удержаний из пенсии".

Другой взгляд на проблему - у представителей кредиторов. "Банкротство должника приводит к экономической смерти кредитора, должники должны прибегать к этому институту в исключительных случаях, когда произошли обстоятельства, не зависевшие от их воли и приведшие к невозможности исполнения обязательств перед кредиторами, - считает вице-президент, замначальника управления по связям с органами государственной власти Альфа-банка Сергей Селезнев. - К сожалению, большая часть населения воспринимает институт личного банкротства исключительно в позитивном ключе, зачастую СМИ и различные "фирмы-раздолжнители" способствуют этому, говоря о банкротстве как о панацее от любой долговой проблемы".

Два года назад, при запуске потребительского банкротства, были опасения, что суды не справятся с лавиной обращений от граждан, которые накопили долги и мечтают от них освободиться, количество претендентов на прохождение процедуры оценивалось в 400-500 тысяч. Сейчас таких претендентов, если исходить из формальных критериев, установленных для права кредитора обратиться в суд с просьбой признать гражданина банкротом, уже 660 тысяч, по оценкам Объединенного кредитного бюро (это граждане, которые задолжали банкам более 500 тыс. рублей и допустили просрочку более 90 дней).

"С учетом того, что должник может подать заявление практически при любой сумме долга, претендентов на банкротство может быть не 660 тысяч, а существенно больше", - говорит А.Юхнин.

Представители банков отмечают, что дальнейший рост потенциальных банкротов маловероятен. "Мы не видим предпосылок для существенного роста количества банкротств граждан, - констатирует С.Селезнев. - Произошедшие в последние годы глобальные изменения на рынке кредитования, связанные с усилением надзора за деятельностью кредитных организаций со стороны Банка России, снижением их риск-аппетита и улучшением применяемых ими скоринговых моделей, привели к улучшению качества розничного кредитного портфеля в общем по рынку".

Разгрузить суды

Для того, чтобы суды не стали "бутылочным горлышком", в случае роста интереса населения к возможностям освобождения от долгов через банкротство, нужны срочные меры по сокращению "безумной нагрузки банкротных судей", говорит О.Зайцев.

"Всего за год нагрузку можно резко сократить следующими мерами: отказаться от обязательности судебного порядка установления требований - в суд нужно ходить, только если есть возражения; ввести пошлину за обращения по обособленным спорам, прежде всего по жалобам на арбитражных управляющих и заявлениям о включении в реестр требований кредиторов; сократить срок на обжалование действий арбитражного управляющего с 3 лет до 6 месяцев", - уверен О.Зайцев.

"Устранение судебного порядка включения бесспорных требований в реестр и определения условий реализации имущества должника может решить проблему", - подтверждает Э.Олевинский.

"Надо создавать стандартизированную систему, требующую минимального участия суда, как в США, и здесь важна роль арбитражных управляющих", - отмечает Д.Скрипичников. "Управляющие могли бы самостоятельно осуществлять все процессуальные действия и принимать все решения, и лишь итоговое решение по делу утверждалось бы судом. Безусловно, это потребует дополнительной настройки системы регулирования их деятельности, чем мы в данный момент активно занимаемся", - добавил глава совета нацобъединения.

"В целом система арбитражных судов России вполне способна "переварить" увеличение числа банкротных дел", - считает Денис Воротынцев.

Сложности упрощенной процедуры

Минэкономразвития, с целью открыть доступ к освобождению от долгов через банкротство для граждан с небольшим количеством активов, разработало законопроект, вводящий процедуру упрощенного банкротства граждан с долгами до 700 тыс. рублей. В такой процедуре не обязательно привлечение арбитражного управляющего, что снижает затраты на нее. Но мнения экспертов относительно перспектив принятия законопроекта и воплощения его в жизнь разделились.

Олег Зайцев считает, что "вполне реально справиться без управляющего, и достаточно просто помощи знакомого человека с высшим образованием и доступом к Интернету". "Если арбитражные управляющие не хотят или не могут работать с физическими лицами, значит процедуры должны идти без них", - говорит эксперт.

"Перспективы принятия упрощенного банкротства туманны, основные опасения - увеличение нагрузки на арбитражную систему, поскольку граждане самостоятельно не разберутся, как проводить процедуру, что им делать, - комментирует Р.Мифтахутдинов. - Однако данные трудности, на мой взгляд, являются устранимыми, и в целях достижения долгосрочного макроэкономического эффекта стоит попытаться реализовать идею упрощенного банкротства в России".

"Законопроект предполагает, что ряд действий должник обязан выполнить самостоятельно, например, составить предложения о порядке реализации имущества и представить его в суд для утверждения, отдать поступления денег кредиторам за вычетом прожиточного минимума, реализовать имущество, и это вызывает массу опасений, появляется почва для злоупотреблений", - опасается Э.Олевинский.

Д.Скрипичников отмечает, что "исключение фигуры арбитражного управляющего - это не упрощение, а усложнение процедуры для граждан".

"Воспользоваться упрощенной процедурой смогут представители среднего класса, офисные сотрудники, имеющие опыт работы с документами, - говорит О.Львова. - Но при этом совсем не все арбитражные управляющие обладают практическим опытом ведения подобных процедур, отличных от корпоративных дел, а никакого рейтинга управляющих, их деления на профили не существует".

"Нельзя ставить знак равенства между дороговизной процедур банкротства граждан и вознаграждением, возможно, для снижения стоимости банкротства государству, в первую очередь, стоит рассмотреть вопрос об уменьшении иных расходов, в частности, освободить должников и кредиторов от оплаты госпошлины за рассмотрение дел о банкротстве", - говорит С.Селезнев.

Банкротство в "едином окне"

Параллельно с законопроектом об упрощенной процедуре обсуждается инициатива организации подачи документов на банкротство не напрямую в суд, а через многофункциональные центры (МФЦ).

Реализация инициативы возложения на МФЦ обязанности оказывать гражданам помощь в сборе документов и заполнении заявлений о банкротстве может привести к росту интереса граждан к процедуре, полагает руководитель правового бюро "Олевинский, Буюкян и партнеры" Эдуард Олевинский. "Но и таким способом нельзя полностью решить проблему сбора документов, например, банковских выписок за три года, предшествовавших заявлению о банкротстве", - добавляет Э.Олевинский.

"Сотрудники МФЦ могли бы формировать комплект документов для последующей подачи их в суд, включая справки о наличии недвижимости или автомобиля в собственности, имеющейся налоговой задолженности", - считает А.Юхнин.