ЦБ предлагает добавить к "социальному депозиту" специальный счет

20 января. FINMARKET.RU - Банк России в дополнение к депозиту для людей с низкими доходами предлагает создать специальный текущий счет, заявил руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута.

Как сообщалось, ЦБ РФ в конце прошлого года предложил ввести вклад для малообеспеченного населения, предполагающий гарантированное начисление процентов в привязке к ключевой ставке либо инфляции, ограничив его суммой в 100 тыс. рублей.

"Кроме того, мы планируем создать похожий инструмент уже для текущего счета, там ставка не "ключевая плюс", а скорее, "ключевая минус". Но это тоже начисление остатка на текущий счет, так что, на мой взгляд, выгодно и привлекательно для достаточно большой категории наших граждан", - заявил Мамута в ходе семинара, посвященного социально ответственному банкингу.

Во Франции и Бельгии для поддержания покупательской способности домашних хозяйств созданы регулируемые депозиты (regulated-deposit accounts). В отличие от обычных сберегательных счетов процентные ставки по ним устанавливаются нормативно, как правило, они выше рыночных, и банки не могут их самостоятельно менять. Выплачиваемые проценты по таким вкладам частично или полностью освобождены от налогов. При этом один человек может открыть только один регулируемый депозит.

Мамута указал, что для человека с низкими доходами такой вклад - это гарантированная возможность заработать на своих сбережениях по ставке чуть выше ключевой.

"Мы знаем, что, к сожалению, существуют зазоры, лаги между тем, как растет ставка, как растет инфляция и тем, как изменяются ставки по вкладам. Это может приводить к ситуации, когда вклады обесцениваются за счет того, что ставка по ним ниже уровня инфляции. Внедряя такой инструмент, мы надеемся, что это не только позволит защитить сбережения, но и повысит интерес к сберегательной модели как таковой", - заявил он.

"Надо сказать, что часто звучит тезис, что у небогатых людей денег нет, что же они будут вкладывать на сбережения? Но я помню, что проводились своего рода поведенческие исследования в разных странах мира, в том числе и в странах Африки, прямо скажем небогатых, а то и бедных, когда людям с низкими, совсем низкими доходами тем не менее предлагалось 10% своего дохода ежемесячно откладывать на специальный сберегательный счет. Практика показала, что те, кто смогли правильно осознать эту опцию и сумели сформировать такой своего рода депозит, с большей вероятностью и лучше справлялись с проблемой бедности, то есть развивались лучше, чем те, кто эту простую мысль не понял", - отметил Мамута.

Чтобы повысить благосостояние, необходимо понимать ценность сбережений как таковых и постепенно откладывая деньги, формировать правильные привычки финансового поведения. "Мы надеемся, что наша история со специальным вкладом здесь окажет позитивное воздействие", - заявил представитель ЦБ. Он указал, что такой вклад не будет заменять остальные депозиты, предлагаемые банками. Но кредитная организация должна будет предложить для определенных категорий населения такой вклад на выбор.

Вопрос предельной суммы вклада, как и источники субсидирования ставки выше рыночной, сейчас обсуждаются. Ранее зампред ЦБ Ольга Полякова говорила в интервью "Интерфаксу", что необходимо сделать расчеты и оценить долю таких вкладов в системе, а также насколько эти расходы обременительны для банков.

"Если у банков высокая прибыль, и они могут направлять на дивиденды свыше 50% прибыли, почему мы должны субсидировать ставки? (...) Ведь многие банки объявляют себя социально ответственными, идут на то, чтобы получать рейтинги ESG. Ну а мы с вами знаем, что вторая буква этой аббревиатуры обозначает social - социальный. Это и есть помощь банков тем людям, которые в ней нуждаются", - заявила она.