Агрострахование во всем мире объединяет то, что без участия государства его развитие невозможно - глава "РСХБ-Страхования"

Рынок агрострахования в 2020 году, в том числе благодаря господдержке, вновь показал высокие темпы роста и по страхованию урожая, и по страхованию животных, увеличившись более чем на треть. По данным Минсельхоза, застрахованная площадь в стране выросла на 14% по сравнению с данными за 2019 год, а застрахованное поголовье с/х животных - на 28,6%. Вместе с тем эти цифры еще далеки от аналогичных показателей развитых стран. К концу декабря в России было застраховано 6,3% от всей посевной площади. О тенденциях в сегменте агрострахования, особенностях "пандемийного" года и усиливающейся конкуренции на рынке в интервью "Интерфаксу" рассказал глава крупнейшего страховщика c/х рисков - АО СК "РСХБ-Страхование" Сергей Простатин.

- Когда в марте стало понятно, что коронавирус пришел в Россию и ввели режим ограничений, вы ожидали, что эта ситуация как-то ударит по рынку агрострахования? Что-то пришлось поменять в работе?

- Тогда мало кто мог представить возможные сценарии развития пандемии. У нас достаточно серьезная доля корпоративного бизнеса, а аграрная составляющая в портфеле одна из основных - около 35%. Мы понимали, что сельское хозяйство никуда не денется, и при любом сценарии все равно землю будут пахать и хлеб будут сеять и убирать. И без страхования здесь никак.

Тем не менее, в части, касающейся агрострахования, мы изменили наши бизнес-процессы, например, максимально упростили процедуру заключения договора. Повлияло также то, что мы начали более активно использовать такой инструмент, как космомониторинг. Он позволяет удаленно определять состояние тех или иных посевов по индексу вегетации, дает возможность посмотреть на поле, развитие культур в ретроспективе, как это выглядело один, два, три года назад, что ожидать от этого региона, от этой культуры именно на этом месте. Этот инструмент мы стали использовать более активно, в том числе и потому, что на начальном этапе пандемии были сложности по перемещению между субъектами.

С апреля мы начали удаленно урегулировать страховые случаи, хотя изначально планировали начать это делать в октябре. То есть пандемия послужила катализатором использования новых технологий.

- И вы планируете сохранить эти нововведения и после завершения пандемии?

- Да, мы это сохраняем. Другое дело, что пока все-таки космомониторинг развивается. Получаемая картинка не всегда идеальна. К примеру, контуры полей приходится разбирать и устанавливать вручную. Безусловно, использование космомониторинга удешевляет ведение дел, но от непосредственного контакта пока никуда не денешься.

- А кто предоставляет данные космомониторинга, это сторонние провайдеры?

- Это договоры с разными операторами, которые предоставляют эту информацию либо в ретроспективе, либо в моменте. Это особенно важно в распутицу, когда мы занимаемся страхованием озимых, и в поле физически просто не попадешь. При этом выезд на поля в некоторых случаях должен сохраниться, я уверен, даже с развитием цифровых технологий.

- В прошлом году вышел закон, который разрешает онлайн-продажу полисов, в том числе по агрострахованию. Вы делаете на него ставку, это актуально для вас?

- Да, сейчас мы активно внедряем цифровые технологии и разрабатываем планы цифровизации бизнес-процессов. Полагаю, что в области использования цифровых технологий в агростраховании мы идем немного впереди рынка. Так, компания уже несколько лет использует инструмент космомониторинга на всех этапах страхования урожая сельскохозяйственных культур и посадок многолетних насаждений. Мы умеем заключать договоры и урегулировать убытки дистанционно.

Мы планируем дальнейшее развитие дистанционных каналов продаж, в том числе расширение линейки страховых продуктов в онлайн-канале и способов коммуникации с клиентами. В 2021 году запланирован запуск онлайн-продаж продуктов страхования животных, в том числе домашних животных, предусматривающих как лечение, так и оказание услуг телеветеринарии. Это достаточно серьезный рынок, мы профильно его касаемся, как элемент дополнительного расширения линейки мы его тоже видим.

В дальнейших планах - страхование сельскохозяйственных животных. Мы возлагаем надежды на законопроект по маркировке животных, чипизацию. Маркировка сельскохозяйственных животных даст возможность страховщику получать полную информацию о каждом из застрахованных животных. Если маркировка будет запущена, это снизит наши расходы, что позволит, в том числе, уменьшить цену полиса для страхователя.

Онлайн-продажи страхования посевов тоже планируются на этапе цифровизации нашего бизнеса.

- По данным НСА за 2020 год, совокупный объем выплат по с/х рискам оценивается в 2 млрд рублей. Какая доля в них вашей компании и какие самые крупные выплаты были?

- Доля в выплатах "РСХБ-Страхования" - 1,3 млрд рублей (около 65%).

Из заметных страховых случаев на рынке можно назвать выплаты по югу, в частности, по Ставрополью и по Кубани. В отношении Ставрополья было очень нетипично: всего заявлено около 1,5 млрд рублей убытков, из них убытки наших клиентов - примерно на 700 млн рублей. Это очень заметные суммы для растениеводства. Также была череда крупных убытков по страхованию животных: это вспышки АЧС в европейской части страны в ноябре-декабре. Заметная выплата, самая крупная по страхованию аквакультуры, произошла из-за гибели форели в Карелии в результате погодных условий. По ней мы выплатили "Русскому морю - Аквакультуре" почти 230 млн рублей.

- Это связано с климатическими изменениями?

- Говорить о климатических изменениях сложно, но, безусловно, погодная турбулентность в последние годы стала заметна. Диапазон различных климатических факторов, изменений становится шире и разнообразней для всех регионов, даже для тех, которые до этого отличались относительной статикой.

- Насколько велики риски мошенничества в агростраховании? Как вы с ними боретесь?

- По животноводству основные виды мошенничества - это сокрытие со стороны страхователя фактов нарушения или неисполнения ветеринарного законодательства. Как в растениеводстве, так и в животноводстве один из вариантов мошенничества - попытка скрыть количество годных остатков или собранный урожай, что, безусловно, влияет на размер выплаты. Помимо этого, если отдельно говорить о растениеводстве, это сокрытие фактов нарушения сроков тех или иных работ в отношении застрахованного объекта, что влияет на величину потерь.

Мы эти вещи отслеживаем и, понимая вот эту специфику, наши бизнес-процессы выстраиваем именно с учетом необходимости предотвращения либо выявления описанных вариантов мошенничества или их комбинаций. Дополнительным немаловажным инструментом является фильтрация клиентов, страхователей. Мошенников на самом деле не так много, и мы изначально стараемся понять, с кем имеем дело. Мы не хвалимся, что абсолютно всех, но большинство своих клиентов мы знаем.

- Если переходить к тенденциям, как вы видите развитие сегмента агрострахования в ближайшем будущем?

- Мы видим, что развитие агрострахования в России продолжится, потому что его потенциал еще не раскрыт. Имеющаяся активность связана с ростом всей отрасли сельского хозяйства. Производство продукции АПК в стране по итогам прошлого года предварительно выросло на 2%. Также на развитие сегмента влияют те законодательные изменения, которые были запущены два года назад: в агростраховании появилась возможность комбинации рисков, использования франшизы, то есть индивидуальной настройки полиса для того или иного предприятия в зависимости от его бизнес-модели, финансового состояния, возможных рисков.

Вторая тенденция - рост конкуренции между страховщиками, в том числе в тех регионах, которые более климатически турбулентны, и мы заведомо считали их не совсем интересными для страхования, убыточными.

Следующий момент - мы видим безусловное оздоровление рынка, которое произошло около 4 лет назад, благодаря активным действиям ЦБ. Недобросовестные игроки со стороны страховщиков покинули рынок. Благодаря этому происходит рост доверия страхователей. К примеру, по тем убыткам, о которых я вам говорил, в сентябре были произведены авансовые выплаты, так называемая неоспоримая часть. Страхователи это увидели и оценили.

В качестве тенденций мы видим дальнейшее развитие страхования аквакультуры, к нему есть большой интерес клиентов. Активно развивается страхование садов и культур в закрытом грунте, это тепличные комплексы.

В настоящий момент вынесен на обсуждение законопроект по страхованию от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Если он будет принят, то это станет дополнительным драйвером в развитии рынка как раз для тех регионов, где стоимость классического агрострахования с господдержкой достаточно велика для страхователей ввиду высоких рисков возникновения ЧС. Сейчас страховым событием по ЧС является не только подтверждение погодного критерия, например, высокая температура и отсутствие дождей, но именно потеря в урожае. В случае изменения законодательства страховым событием будет являться факт объявления ЧС в субъекте, после чего уже может быть произведена выплата. Такое страхование - дополнительная ступень, то есть одно не исключает другое: можно иметь полисы и по классическим рискам, и по ЧС. Кроме того, субсидия со стороны государства будет около 80% от премии, помимо этого, введен диапазон франшиз, используя которые сельхозпредприятия могут еще больше снизить стоимость страхования.

- Несмотря на такой скачкообразный рост сегмента, площадь застрахованных посевов в России в 2020 году составила 6,3% от всей посевной площади, по данным Минсельхоза. При этом во Франции застраховано 63% площадей под сельхозкультурами, в США и Канаде - около 85%. Что мешает так же активно страховать риски российским аграриям?

- Финансирование. Хотя я могу сказать, что наша система движется в правильном направлении. Если сравнивать ее с соответствующими системами в СНГ, все-таки у нас она более передовая, на мой взгляд. Агрострахование во всем мире объединяет то, что без участия государства этот сегмент не развивается, это невозможно. Сельское хозяйство - рискованный бизнес. В развитых странах субсидирование агрострахования часто является единственной формой субсидий сельского хозяйства.

Мы настаиваем, что этот вид должен быть не то чтобы обязательным, а он должен поддерживаться государством. Так в Америке, так в Европе, так в большинстве стран мира. Сумма субсидий со стороны государства в развитых странах доходит до 80%. Напомню, что в прошлом году субсидии на агрострахование в России составили 2,2 млрд рублей.

- Если говорить про другие виды страхования в вашем портфеле, то какие изменения в них произошли в прошлом году? На что еще вы делаете ставку?

- Помимо агрострахования, у нас есть классический набор продуктов. Мы расширили линейку главным образом за счет коробочных продуктов. Например, недавно нами запущены продажи программы страхования рисков вкладчиков, связанных с расторжением договора банковского вклада. Выплата будет произведена в случае досрочного расторжения договора банковского вклада в связи с потерей работы, смертью или проблемами со здоровьем вкладчика или его близкого родственника, а также при наступлении других событий, в том числе, с движимым и недвижимым имуществом вкладчика, сопровождающихся большими тратами страхователя. Заранее оформленный договор страхования позволит избежать такой неприятной ситуации - недополученные проценты по банковскому вкладу компенсирует страховая компания. Мы запустили программы комплексного страхования юридических лиц, страхования самозанятых граждан и еще ряд продуктов и программ.

-Какие направления показали рост, а какие - падение в последнее время?

- Из тех видов, которые представлены у нас, падения продаж не наблюдается ни по одному из направлений бизнеса. Наоборот, мы наблюдаем устойчивый рост интереса к нашим продуктам. Предварительно общие сборы компании за 2020 год составили 9,3 млрд рублей. Компания выполнила план по объёму чистой прибыли - по итогам года она превысила 1,5 млрд рублей.

Ключевые слова:    Россия,  РСХБ,  интервью