Страховщики и правоохранители объединились против мошенников, но разошлись в оценке вреда от них для ОСАГО - заместитель исполнительного директора РСА

Российские автостраховщики не первый год называют борьбу со страховыми мошенниками и недобросовестными автоюристами важнейшей задачей. Однако пока не удается переломить в этой сфере ситуацию к лучшему, несмотря на рост активности правоохранителей. Потери страховщиков ОСАГО, по разным экспертным оценкам, составляют не менее 40 млрд рублей в год, в том числе около 20 млрд рублей - это потери от деятельности криминальных автоюристов в 2017 году. Одновременно, по данным МВД, объем потерь страховщиков ОСАГО вследствие уголовных преступлений не превышает 1%. Заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Сергей Ефремов рассказал в интервью "Интерфаксу" о природе столь резких расхождений в оценках.

- Сергей Иванович, в обсуждаемом в последние дни докладе МВД (ГУЭБиПК МВД РФ) приводится оценка ущерба от уголовных преступлений на рынке ОСАГО. На них якобы приходится менее 1% от всех страховых выплат. Эта оценка слишком заметно расходится с оценками страховщиков, которые говорят о доле мошеннических выплат, которая в ОСАГО, к примеру, достигает 30%. Отчего так происходит?

- Преступления в сфере страхования в основе своей имеют латентный (скрытый) характер. Нельзя игнорировать латентность явления, а нужно вырабатывать подходы по ее выявлению и учету, чтобы работать на предупреждение и пресечение преступлений. Проблема мошенничества в ОСАГО и высокой убыточности этого вида страхования характерна для всех стран мира. Мы здесь не выделяемся как особая страна. В Европе (Италия, Испания, Германия) доля мошенничества в обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств превышает 20%.

Проблема" автоюризма" в ОСАГО остро проявляет себя с середины 2012 года, когда закон о защите прав потребителей стал распространяться на ОСАГО. Это дало возможность, используя несовершенство законодательства, взыскивать большие суммы со страховщиков через суд. Правда, резкую активизацию автоюристов мы почувствовали с 2014 года. До этого времени большого бизнеса на страховщиках мошенникам сделать было невозможно. Доля выплат по суду составляла до 15%.

Принятые в последние годы изменения в законодательство были направлены на защиту прав потребителей. Но эти права научились перехватывать посредники для получения сверхдоходов, они спекулируют на штрафных санкциях, назначаемых судами в пользу потребителей. Пошли в ход различные манипуляции, которые позволяли даже не извещать страховщика о наступившем событии, фальсифицировать ДТП, документы на выплату, искусственно затягивать сроки выплат, злоупотреблять вниманием судов, несовершенством законодательства. Как следствие, с 2016 года накладные расходы в судебных выплатах в среднем стали перевешивать основную сумму страховой выплаты. И ко всему этому простой потребитель не имеет никакого отношения. Более того, он по идее может подвергаться требованию уплаты подоходного налога с полученной суммы сверх страховой компенсации. Кем-то полученной суммы.

Специальные встречи с привлечением правоохранителей по инициативе Генпрокуратуры и страхового сообщества проходили в различных регионах страны весь прошлый год, они дали результаты. На встречах детально рассматривались проблемы страхового мошенничества, в том числе "автоюризма".

В принципе сложно согласиться с оценкой о низком ущербе от "автоюризма" в размере 1%.Но дело не процентах, а в методике сбора и предоставления информации. В большинстве случаев криминальные автоюристы не действуют в одиночку и работают организованными группами. По ОСАГО их доход не зависит от суммы взысканного единовременно, а от потока. Страховщик может по признакам видеть, что действует организованная преступная группа и она имеет отношение ко многим эпизодам. Поэтому при подаче заявления в отношении этой группы в нем указываются все эти эпизоды - их может быть сотни. То есть одно заявление - это не обязательно один эпизод, по которому страховая сумма по закону об ОСАГО максимально составляет 400 тыс. рублей (это без учета накладных расходов).

Выявление мошеннических схем требует времени, упорства и профессионализма. Против страховщиков работают изобретательные граждане, организованные группы, технически и юридически "вооруженные". Они прекрасно осведомлены о процедурах расследования нарушений, используют "тонкие места" в законодательстве, хорошо знакомы с порядком жизни силовых ведомств и границами их полномочий. Теневому бизнесу есть что терять. Притязания недобросовестных автоюристов на легкие заработки распространяются в том числе на выплаты из средств гарантийного фонда РСА, мы это чувствуем. Конечно, РСА по фактам злоупотреблений направляет в полицию заявления, по нескольким группировкам уже возбуждены уголовные дела. Например, не так давно по Краснодарскому краю РСА подало 1 заявление по 200 эпизодам на 77 млн рублей выплат из компенсационного фонда союза.

Однако дело осложняется тем, что мошенники действуют оперативно, компании-юрлица быстро перерегистрируются и меняют названия и местоположение. Кроме того, ОПГ автоюристов часто подают иски к страховым компаниям и выступают через физических лиц. Они, преследуя свои цели, не гнушаются использовать даже бомжей, включая их в цепочки по переуступке прав требований, чтобы замести следы. Проследить схему оказывается достаточно трудно.

- Как на автоюристов могут работать бомжи?

- Переуступка прав требования на страховую выплату на месте ДТП не является конечной целью автоюридической компании. Основная задача недобросовестного автоюриста - вытащить страховую компанию в суд для взыскивания штрафов, пеней, неустоек и представительских расходов в свою пользу. С целью сокрытия деятельности автоюридической компании используют номинальное (подставное) физическое лицо.

Представьте, в поисках "целевой" группы лиц представители автоюристов гонят к рынку автобус, бросают клич: кто хочет заработать 1 тыс. рублей? "Добровольцев" везут в нотариальные конторы, оформляют от их имени доверенности и другие документы, которые потом автоюристами используются в судах. Далее в суде интересы реального страхователя представляют эти неизвестные лица, которые не обладают юридическими знаниями, они же якобы получают деньги. Вся эта цепочка нужна для того, чтобы запутать страховые компании, которые в этом случае не могут определить, что с иском работает организованная преступная группа. Таким образом, удается скрыть реального получателя страхового возмещения. Так появляется запутанная цепочка переуступок прав требования страховой выплаты. Конечно, схема не на поверхности, она не очевидна, нужно еще потрудиться для того, чтобы ее вытащить на свет.

В последнее время мы сталкиваемся с манипуляцией как договорами цессии, так и прочими документами, которые предоставляются на получение выплаты. Для этого мошенники добывают базу договоров ОСАГО, берут реальные, но старые убытки, переделывают дату, приписывают дополнительные повреждения. Страховщику направляют пустой конверт вместо досудебной претензии. Пока в компании разбираются с посланием (по закону страховщику дается 10 дней для принятия решения по претензии), дело передается в суд, назначается судебное заседание. Иногда информация о конкретном судебном заседании в СК вообще не поступает. В этих случаях возникает подозрение на коррумпированность и вовлеченность судей в схему, организованную группой лиц.

Кроме того, суду также могут быть представлены для рассмотрения подложные документы. Часто подобные факты вскрываются именно в судах. Они выносят частные определения и передают дело в полицию. Возбуждается ли после этого уголовное дело по факту нарушений или нет, такой информацией мы не располагаем. Все сказанное подтверждает: выявить организованную группу сложно.

- Но вы обращаетесь в правоохранительные органы?

- С этим тоже непросто, мы сталкиваемся с такой коллизией. Преступными группировками должно заниматься УБЭП. Но при подаче заявления в полицию доказать, что работает преступная группа, очень сложно. Документальных доказательств работы группы нет.

В результате дела идут по отдельным страховым событиям, а отдельными случаями занимается уголовный розыск. И поскольку подразделения уголовного розыска загружены серьезными расследованиями, они относят такие происшествия к малозначительным с точки зрения оценки ущерба. В результате заявления о фактах мошенничества перенаправляются к участковым инспекторам. Те по горло заняты другими делами, а полученные заявления о мошенничестве в ОСАГО выглядят как дела о незначительном ущербе, но одновременно требуют сложных расследований из-за специфики страхования. Участковый, не обладая специальными познаниями в области расследования страхового мошенничества, отказывает в возбуждении уголовного дела по формальным признакам, ссылаясь на характер гражданско-правовых взаимоотношений, которые требуют от страховщиков хождения в суд вновь. Получается замкнутый круг.

Понимая все это, злоумышленники изучили логику принятия решений правоохранителями и самими страховщиками. Они разбивают свои требования на множество небольших, каждая выплата при такой стратегии укладывается в интервал от 30 тыс. рублей до 100 тыс. рублей. Из-за небольшой выплаты компания вряд ли станет тратиться на дорогостоящие повторные, в том числе трасологические экспертизы. Если страховая компания, задержав подозрительную выплату, не сумеет доказать факта злоупотребления, ее еще ожидает штраф в размере 1% за каждый день просрочки. А у страховщиков здесь связаны руки - они не обладают полномочиями по сбору доказательств, а без представленных доказательств возбудить уголовное дело практически невозможно. Автостраховщикам проще заплатить. В итоге нам задают вопросы: почему в СК видят признаки мошенничества и все же проводят выплату? Чтобы не попасть на еще большие убытки, когда предмет мошенничества будет покрываться штрафами и пенями для страховщика. Автоюристы именно на это и рассчитывают.

- В докладе МВД отмечается, что до 50% дел, возбужденных по фактам мошенничества, показывают вовлеченность представителей и даже руководителей самих страховщиков...

- Группы мошенников уже набрали такую силу, что мы не исключаем, что в них могут участвовать и сотрудники страховых организаций, и даже депутаты органов местного самоуправления. Пример - Волгоград, где организованную преступную группу против страховщиков возглавляли депутаты местного законодательного собрания. Это подтверждает, что соблазны велики. Но разве правильно делать вывод о том, что такое общественное зло правильно игнорировать?

Почему мы говорим о десятках миллиардов рублей убытков при возбужденных 2 тыс. уголовных дел за 2017 год? В оценках ущерба от мошенничества и злоупотребления правом мы опираемся на косвенные признаки мошенничества. К примеру, ДТП в день заключения договора автострахования с вероятностью 90% указывает на мошенничество. Водитель удаленно оформляет электронный полис ОСАГО после наступления ДТП и через час заявляет о событии. Но в данном случае мы имеем дело не с деятельностью ОПГ, а с единичными случаями приписок. Если такое поведение становится массовым, убытки страховщиков растут непомерно. Именно поэтому РСА выступил с инициативой о введении временной франшизы при продаже полиса ОСАГО в электронном виде. А Верховный суд РФ опубликовал в конце прошлого года постановление, где говорится об ужесточении подходов к случаям страхового мошенничества.

- Возможно ли сотрудничество служб безопасности СК с правоохранителями?

- Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и РСА проводят множество межведомственных совещаний и конференций на тему борьбы со страховым мошенничеством, которые проходят как в Москве, так и в регионах. К сожалению, видим, что не всегда друг друга правильно понимаем методологически, но в последнее время все равно стараемся сблизить позиции. Сегодня достаточно много положительных примеров взаимодействия страховщиков и правоохранительных органов.

Активное участие в организации мероприятий принимает регулятор - Банк России. В последнее время мы чувствуем серьезную поддержку со стороны органов прокуратуры. По инициативе Генпрокуратуры в неблагополучных с точки зрения уровня мошенничества регионах была проведена серия межведомственных совещаний. По итогам таких обсуждений были созданы межведомственные группы как постоянно действующие площадки, куда можно выносить наболевшие вопросы, где можно обсудить подходы к организации противодействия страховому мошенничеству. В свою очередь сами автостраховщики в каждом регионе создали рабочие группы, где аккумулируется информация от отдельных компаний со статистикой нарушений, с данными об особенностях поведения мошенников. Таких групп уже 40. В консолидированном виде и по результатам проведенного анализа свои материалы группа СК будет выносить на межведомственный уровень. Там к решению проблем подключатся представители прокуратуры, МВД, администраций регионов. РСА начал систематический сбор статистики по случаям мошенничества. Только совместными усилиями можно победить это вовсе не вымышленное зло.

Так, после межведомственного совещания на Урале в Челябинске было принято решение местным управлением внутренних дел о закреплении конкретных сотрудников за страховыми компаниями, и мы сразу увидели результат. Когда конкретные схемы злоупотреблений выносятся на обсуждение с правоохранителями, у них многое вызывает удивление, специалисты, работающие в сфере права и законности, еще не сталкивались с некоторыми описанными системными нарушениями. Это значит, что мы делаем важное и полезное дело общими усилиями, выводя из тени негативные практики обмана и манипулирования правом.

- Активная позиция страховщиков по привлечению внимания к мошенничеству не всем нравится...

- Мы не ожидаем, что люди, занятые борьбой с серьезными правонарушениями, должны все бросить и заняться страховыми мошенниками. С учетом вышеизложенного становится более понятной логика предложений со стороны страхового сообщества. Страховщики настаивают на необходимости создания специализированных подразделений в МВД, которые могли бы заниматься расследованием преступлений в страховой сфере. Это подсказывает опыт развитых стран, где такие подразделения созданы и успешно действуют, так как страховая отрасль - достаточно сложный экономический институт.

Кроме того, страховщики просят законодателей дать им право расширить рамки своих собственных расследований, создать институт страховых детективов. Страховщикам остро не хватает законодательной нормы, которая позволила бы приостанавливать оформление выплаты, если есть подозрения в мошенничестве. В странах, где подобная норма работает, она уравновешивается следующим порядком. Если задержка выплаты все-таки окажется необоснованной, страховщик платит штраф за каждый день задержки компенсации в дополнение к страховой выплате. Такой порядок отбивает охоту к злоупотреблениям со стороны страховщиков.

Банк России последовательно проводит политику противодействия мошенничеству в ОСАГО на территории РФ. И это не случайно, поскольку злоупотребления давно стали фактором экономической и финансовой дестабилизации страхового рынка. На территориях соседних регионов со схожей дорожной ситуацией может быть терпимой убыточность по ОСАГО и запредельной. Как регулировать рынок экономическими инструментами? В "красной" зоне убыточности с уровнем более 100% - десятки российских регионов, где автоюристы и мошенники чувствуют себя вольготно. При этом я далек от мысли о том, что проблема с мошенничеством локализована в секторе ОСАГО.

Как только достигается жесткость противодействия в одном виде страхования, мошенники перетекают в другие. Они заинтересованы проникать в автокаско, в страхование жизни, в страхование от несчастного случая и ДМС, имущества, в агрострахование. Как только крупные компании выстраивают защиту, атака перенаправляется на небольшие компании. Если в одном регионе у мошенников, что называется, "земля горит под ногами", они переселяются в соседний. Наша задача - выстроить единый фронт противостояния мошенничеству на всей территории страны.

- Можете привести пример территориальной специфики мошенничества в регионе?

- Конечно. Напомню, что с 1 октября 2016 года мы поменяли внешний вид бумажных бланков полисов ОСАГО, чтобы избежать продажи поддельных полисов. Эксперты нам обещали, что подделать бланки нового образца с усиленной защитой долго будет невозможно. Однако прошел год, и мы видим, что на территорию РФ поставляются тиражи фальшивых бланков уже нового образца, которые, по данным источников, промышленным путем изготавливаются в Китае, потому поставляются в первую очередь на Дальний Восток и в Сибирь. Оттуда растекаются по всей территории страны. После обсуждения проблемы на межведомственных совещаниях на приграничных территориях органы прокуратуры поставили вопрос о том, что таможенные органы должны взять на контроль эту информацию.

Есть специфические технологии злоупотреблений в разных каналах продаж. Технологии развиваются, эпоха обязательных продаж электронных полисов ОСАГО началась в январе 2017 года. И мы видим на сайтах предложения купить поддельные бланки полисов е-ОСАГО. В прошлом году РСА было выявлено в интернете около 790 информационных ресурсов, из них 547 заблокировано. Было время, когда топ-10 страховщиков ОСАГО получали по 1-2 сайту-клону в день. Противодействие дало результаты. Однако в последнее время мы столкнулись с клоном сайта крупной компании. Но теперь активность мошенников переместилась и в группу среднеразмерных страховых компаний.