Лимит ответственности владельцев дронов должен быть не менее 1 млн рублей - страховщики

Российские страховщики начали страховать риски ответственности владельцев гражданских дронов пару лет назад, законодательная база для этого есть, но требует точечных корректировок. Первый опыт работы по этой линии обнаружил "родственную" связь страхования рисков дронов с IT и киберрисками, потребность в категоризации беспилотников, сложности прогнозирования ущерба, отсутствие адекватной статистики происшествий, разброс в тарифных подходах - показал опрос страховщиков, проведенный "Интерфаксом". Страховщики ожидают развития отрасли беспилотников, строят и тестируют рабочие модели страховой защиты, наращивают экспертизу в этой сфере. Страхование дронов есть и останется нишевым бизнесом, сулит страховщикам небольшие, но устойчивые доходы. Одновременно на повестку дня встал другой вопрос - о страховой защите мирного имущества граждан на земле от террористических рисков, связанных с применением дронов в военных целях.

ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - 1 МЛН РУБЛЕЙ

Отрасль БПЛА в РФ быстро развивается, за ее успехами, а также потребностями владельцев дронов внимательно следят страховщики. Сегодня полеты гражданских беспилотников регулируются Воздушным Кодексом РФ, что позволяет страховщикам разрабатывать и реализовывать программы для класса "суперлегких", однако дроны имеют особенности, которые не вполне вписываются в общие правила защиты авиарисков. Такое мнение высказал агентству заместитель генерального директора "АльфаСтрахования" - компании-лидера авиационного страхования и экспертизы в этой отрасли - Илья Кабачник.

"Когда мы говорим о страховании дронов, в первую очередь речь идет о страховании ответственности их владельцев перед третьими лицами. Ответственность владельцев, к примеру, возникает в случае ущерба третьим лицам от падения дронов при неудачном полете. Возникает вопрос, нужно ли принимать специальные законодательные акты, вводить обязательное страхование ответственности владельцев БПЛА? Нет. Требуется лишь корректировка действующих", - считает он. Однако есть трудности в расчетах.

Некоторое время назад в Воздушный Кодекс РФ были внесены поправки, которые распространяют основные требования к воздушным судам на беспилотники. В том числе требования соответствующей статьи (ст. 131 Воздушного кодекса), предусматривающей, что страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу при эксплуатации воздушного судна, является обязательным. Таким образом, в РФ уже действует вмененное страхование ответственности при эксплуатации беспилотников.

Вместе с тем формулировка этой статьи, спроектированной четверть века назад для самолетов и вертолетов, определяет и порядок расчета лишь ответственности для страховщика. Применительно к БПЛА такой подход приводит к абсурду, отмечает Кабачник. Формулировка этой статьи говорит о том, что "при выполнении полетов минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее, чем два минимальных размера оплаты труда (МРОТ) за каждый килограмм максимальной взлетной массы воздушного судна. Для целей страхования размер МРОТ равен 200 рублей. Законодательство устанавливает, что страховать ответственность должны владельцы беспилотников весом свыше 150 грамм. Если умножить 400 рублей (2 МРОТ-ИФ), допустим, на 250 грамм веса беспилотника, получится страховая сумма 1 тыс. рублей. Говорить о какой-то реальной защите бессмысленно".

Выход из ситуации страховщики видят простой - "либо надо в законодательстве заменить МРОТы на рубли и вводить новую шкалу, либо ничего не менять, но установить, что лимит ответственности для всех типов летательных аппаратов не может быть менее 1 млн рублей, это и будет страховая сумма ответственности для легких беспилотников; на наш взгляд этот лимит достаточен, и именно такой вариант действий мы предлагаем", говорит Кабачник.

Разделяет позицию коллег управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования СК "Ренессанс страхование" Артем Искра, он считает введение в РФ аналога ОСАГО для дронов излишней мерой: "Страхование ответственности внешнего пилота перед третьими лицами - это требование Воздушного кодекса РФ. Для небольших любительских аппаратов подобие ОСАГО вряд ли будет введено, как нет его сейчас для велосипедистов и самокатчиков".

СИСТЕМА КОНТРОЛЯ ЗА БПЛА

Все владельцы самолетов и вертолетов соблюдают требования Воздушного Кодекса РФ и страхуют ответственность перед третьими лицами за ущерб жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, поскольку это одно из условий полета. Но лишь малая часть владельцев БПЛА страхуют эти риски.

"Росавиация ведет государственный реестр беспилотных воздушных судов, на начало 2023 года в нем было учтено более 70 тыс. летательных аппаратов, но количество проданных полисов страхования ответственности владельцев беспилотников исчисляются не десятками тысяч, а лишь сотнями, - обратил внимание Кабачник. - Страховую защиту ответственности у нас чаще всего приобретают юрлица, которые ведут коммерческую деятельность или эксплуатируют большие, дорогостоящие дроны. Гораздо сложнее дело обстоит с владельцами-физлицами: только самые сознательные граждане такую защиту приобретают. Получается, и требования какие-то странные, и их выполнение никак не контролируется".

Помимо установления разумных и понятных страховых сумм, принятие двух мер улучшило бы ситуацию, полагает он. Обе лежат в плоскости цифровизации. Во-первых, страхование ответственности владельца БПЛА должно исполняться в виде электронного полиса. Во-вторых, наличие полиса должно быть условием для получения разрешения на полет беспилотника. В идеале при отсутствии страхования должна загораться "красная лампочка", которая указывает - разрешения на полет не может быть получено, считает он. Если будет реализован такой подход, излишним окажется вопрос об установлении штрафов к владельцам дронов за отсутствие полисов страхования ответственности, легальный полет без страховки станет просто невозможным: "Таким образом, мы говорим о необходимости создания цифровой среды. Заявка на полеты заполняется, база подтверждает, что объект и пользователь зарегистрированы, полеты легальны, страховка имеется - все".

ЦЕНА ПОЛИСА ОТВЕСТВЕННОСТИ - 1 ТЫС. РУБЛЕЙ

В СК "АльфаСтрахование" ожидают, что в ближайшее время приобретение страховок ответственности для владельцев дронов в РФ станет обыденным делом, это будет массовый продукт. Цена стандартного полиса страхования ответственности для частного владельца окажется необременительной и составит порядка 1 тыс. рублей в год. Невысокая цена полиса со страховой ответственностью в пределах 1 млн рублей будет определяться массовым охватом страхователей в условиях небольшой частоты страховых случаев. При этом страховщики сразу отмечают недостаток статистических данных для корректных тарифных расчетов на начальном этапе, данные о происшествиях собираются из сообщений СМИ. Тарифы могут меняться по мере накопления статистики.

Нужен массовый охват страхователей и создание системы оформления полисов одновременно с продажей дронов. "Для этого потребуется сформировать прозрачную цифровую среду и доступность услуги страхования. Никаких бумажных полисов для владельцев дронов! Это вчерашний день, затратная и громоздкая технология", - отмечает Кабачник. Но даже при полном охвате страхованием ответственности владельцев дронов, учтенных в реестре, "совокупная премия по рынку не превысит 100 млн рублей".

"Это не какая-то ошеломляющая цифра по сравнению с объемом страхования авиационных рисков, который в РФ составляет около 15 млрд рублей". Для формирования системы страхования дронов страховщикам предстоит вложиться в цифровые технологии, чтобы заключение договоров защиты, их сопровождение, выплаты были удобными и быстрыми". Таким образом, этот страховой бизнес "останется исключительно нишевым", пояснил Кабачник агентству.

БПЛА И ЦИФРОВЫЕ РИСКИ

Первый опыт страхования дронов выявил сходство не со страхованием самолетов, а со страхованием проката электросамокатов, как это ни парадоксально, отметил представитель СК "АльфаСтрахование".

"Авиационное страхование сегодня - это все тот же традиционный "бумажный" бизнес, который сто лет назад зародился как ответвление от морского страхования и не сильно менялся за последние лет тридцать. Если вы поговорите с менеджером компании кикшеринга, то через несколько минут поймете, что имеете дело с цифровой компанией. Главная ценность - не колеса и мотор, а программное обеспечение, а еще мобильное приложение для пользователя, электронные платежи и прочее. То же самое и с дронами. Когда мы говорим об урегулировании убытков с дронами, также рассчитываем на цифровую среду - если есть регистрация данных с дрона, то мы знаем всю историю полета, по этим данным легко установить, что случилось, - развил тему Кабачник.

В методике расследований инцидентов пилотируемых воздушных судов и беспилотников также много различий "Если страховщик будет полагаться на расследование инцидентов государственными органами, как это происходит в большой авиации, он не сможет предложить адекватный сервис для пользователей дронов", обратил внимание заместитель генерального директора "АльфаСтрахования". При урегулировании убытков страховщики также рассчитывают на помощь цифровых технологий.

ЗАПРЕТИТЕЛЬНАЯ ЦЕНА НА КАСКО

С заметной настороженностью страховщики относятся к имущественному страхованию рисков каско дронов из-за отличий в их технических характеристиках. К одной группе здесь относятся беспилотники, которые они называют игрушками, и очень дорогие аппараты, в том числе экспериментальные модели. Все они требуют особых страховых подходов.

Мир применения БПЛА разнообразен, обратил внимание Кабачник, они используются в диапазоне от привычной аэрофотосъемки до складских систем в закрытых помещениях, от доставки лекарств до шоу дронов. Понятно, что единого решения на все случаи жизни нет и не будет. Страховщики пока мало чем могут порадовать частных владельцев, но для коммерческого использования дронов предложения есть, продолжил он.

Если анализировать возможные имущественные риски (каско), приходится учесть, что дрон, к примеру, используемый в аэрофотосьемке, - это "почти расходный материал", аппарат не представляет сам по себе большой ценности, при поломке его нетрудно починить. Однако большую ценность представляют материалы этой сьемки, информданные, аппаратура, которая позволяет сьемку вести. Вдобавок беспилотник может использоваться для доставки груза, который по стоимости может превосходить стоимость дрона, потеря груза или оборудования, информданных при страховом событии приводит к дополнительному ущербу.

Отдельная тема - проекты, связанные с производством новых аппаратов и их испытаниями. С учетом господдержки направления развития отрасли БПЛА в СК "АльфаСтрахование" поступает много запросов о передаче на страховании дорогостоящих экспериментальных образцов. "Здесь, конечно, есть спрос на страхование, но для страховщика пока такие риски неприемлемо высокие, поскольку вероятность убытка приближается к 100%", - сказал заместитель гендиректора "АльфаСтрахования" агентству. - Среди актуальных для страховщика вопросов - что именно считать страховым случаем, какой уровень убытка считать критическим... "Если есть какая-то программа испытаний БПЛА, думаю, нужно обсчитывать всю эту программу целиком на предмет комплексной защиты рисков, а страховать отдельно каждый аппарат. В любом случае страхование экспериментальных программ - дорогое удовольствие, но выбор за страхователем, он может оставить все риски на себе ", - пояснил он агентству.

Риск утраты БПЛА высок, подтвердил агентству еще один эксперт страхового рынка, особенно в сегменте малых аппаратов. Этим и объясняется высокий уровень страховых каско тарифов, который "в некоторых случаях носит заградительный характер" (до 70% стоимости БПЛА - ИФ).

По словам эксперта, страховщики редко страхуют бытовые дроны, "по сути, дорогие игрушки, пользоваться которыми можно без всякой подготовки и навыков - в итоге высокая частота страховых событий по линии каско". В то же время, по мнению эксперта, участники рынка понимают, что "за беспилотной авиацией будущее - если не в пассажирских перевозках, то в грузовых точно. Потребности в страховании рисков будут только расти. Пока на сегмент страхования БПЛА приходится крошечная доля в общей страховой премии по страхованию каско и ответственности авиационных рисков, она увеличится со временем, следом станет формироваться и аппетит страховщиков к присутствию в сегменте".

Собеседник агентства добавил, что сегодня над созданием программ страхования рисков БПЛА, в основном работают традиционные авиастраховщики, в том числе "АльфаСтрахование", "Ингосстрах", "СОГАЗ и ВСК.

Вместе с тем такими рисками начинают интересоваться и "непрофильные" игроки.

БОЛЬШИЕ И МАЛЕНЬКИЕ

СК "Ренессанс страхование" начала принимать риски беспилотников примерно 1,5 лет назад, сообщил Искра агентству. Он отметил, что клиентами компании выступают "в основном ИП и физлица, которые используют дроны в служебных или коммерческих целях. Такая программа действует в компании с 2021 года, в первой отечественной цифровой платформе организации беспилотного воздушного движения "Небосвод", разработанной НИЦ "Аэроскрипт" при технической поддержке IT-компании "СЛ Технологии". Речь идет о страховании гражданской ответственности, такой полис необходим для получения разрешения на полеты беспилотников, а также при оформлении сертификата эксплуатанта беспилотников, есть покрытие по повреждению БПЛА в результате падения".

На страхование "Ренессанс страхование" принимает БПЛА, вес которых не превышает 30 кг, "по условиям программы допустимо применение дронов в личных, служебных, спортивно-тренировочных или коммерческих целях". При принятии на страхование учитывается год выпуска беспилотника (как и при страховании средств наземного транспорта).

"При определении тарифов возможен ориентир на статистику случаев у нестраховых партнеров, допустим, парков, использующих БПЛА. В программе страховщика минимальная стоимость полиса - 130 рублей и максимальный размер страховой суммы - 1 млн. рублей. Клиент в качестве допопций может выбрать полис с франшизой и без, а также различные варианты покрытия - с включением страхования самого беспилотника или нет. Отнесение к тому или иному виду страхования в отчетности зависит от типа полиса - гражданской ответственности, имущественной защиты или иных факторов", - продолжил Искра. Договором страхования также определяется территория использования (обычно - вся Россия, с какими-то исключениями, например, оговаривается расстояние до госграниц). Страховых случаев в компании по заключенным договорам случаев причинения ущерба пока не было.

Представитель "Ренессанс страхования" обратил внимание на то, что при оценке рисков БПЛА "основная сложность андеррайтинга в новизне этого рынка. Так, к примеру, "cложно спрогнозировать все факторы, влияющие на убыточность, отсутствует детальная статистика страховых случаев, отсутствует открытая информация по зонам полетов БПЛА".

Спрос на такое страхование будет стабильно расти вместе с расширением использования БПЛА, убежден страховщик.

В свою очередь присматривается к страхованию рисков беспилотников "Страховой дом ВСК". Как, сообщили "Интерфаксу" в компании, "ответственность владельцев дронов уже страхуется, готовится программа по рискам каско".

"С момента программы страхования ответственности владельцев беспилотников (в 2019 году) нами был зафиксирован один страховой случай на сумму 150 тыс. рублей - дрон упал на припаркованный автомобиль. Каско для БПЛА - перспективный и динамично развивающийся рынок. Мы очень внимательно следим за развитием данного направления, в будущем ВСК запустит продукт страхования для дронов", - сообщили в ВСК.

Заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования компании "Абсолют Страхование" Михаил Черных сообщил агентству, что его компания не страхует риски БПЛА, "соответствующие продукты не разрабатывались". Перспектива у этого вида бизнеса есть, она связана с развитием использования дронов в гражданских целях. И развитие его возможно, только при условии, что страхование владельцев "будет вмененным или обязательным".

РИСКИ ТЕРРОРИЗМА

Военные риски и риски при эксплуатации дронов, которые могут использоваться как оружие, коммерческими страховщиками не принимаются. Но даже при заключении стандартного договора страховщик учитывает целый ряд особенностей эксплуатации гражданского дрона.

В ряде регионов РФ в настоящее время действует запрет на полеты гражданских дронов, однако страховщики не делают географических изъятий из покрытия действующих полисов для беспилотников, подход используется другой.

"Для страховщиков есть один критерий - законно или не законно выполняется полет беспилотника, то есть соблюдается ли установленный порядок использования воздушного пространства. Если полет выполняется законно, риски страхуются, в противном случае - нет", - прокомментировал агентству Кабачник принцип этого подхода.

В последнее время страхованием ущерба от падения дронов заинтересовались не любители мирных полетов БПЛА, а мирные владельцы наземного имущества. При этом военные риски остаются классическим исключением из всех стандартных программ страхования по всем видам бизнеса.

Вообще говоря, в случае, если имущество гражданина застраховано от риска "падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей", падение беспилотника (дрона) на автомобиль, дом, квартиру и иное имущество физического лица может являться страховым случаем, сообщили "Интерфаксу" во "Всероссийском союзе страховщиков" (ВСС).

Однако, согласно статье 964 Гражданского кодекса РФ, "страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, если договором страхования не предусмотрено иное", напомнили в ВСС.

То есть, " если событие произошло в результате военных действий, то оно будет признано страховым случаем только при наличии расширения страхования на военные риски. Такое расширение не предлагается по умолчанию", обратили внимание в союзе.

При этом риски терроризма и военные риски учтены в очень специальных и глубоко проработанных программах, например, защиты морских и воздушных судов. В некоторых случаях такие риски все же страхуются, но с очень жесткими оговорками и за отдельную высокую цену.

Ответом на запросы частных клиентов в связи с беспокойством о сохранности имущества на земле в случае падения враждебных дронов стало решение СК "АльфаСтрахование" для физлиц.

"Ущерб имуществу, нанесенный в результате падения летающих объектов, как правило, покрывается в рамках классических программ страхования квартир и домов. Однако риски терроризма являются стандартным исключением из правил страховщиков. Мы решили поддержать клиентов и расширить для них возможности страховой защиты от актуальных рисков современного мира", - прокомментировал недавно опубликованное решение СК "АльфаСтрахования" директор департамента страхования имущества физических лиц этой компании Денис Титов. Страховщик расширил покрытие по программе страхования жилья по риску падения летающих объектов или их обломков, в том числе для случаев, если повреждения были нанесены в результате падения дронов.

Как сообщалось, совещание, посвященное проблемам развития беспилотной авиации в РФ прошло 27 апреля этого года с участием президента Владимира Путина.

В ходе совещания Путин поручил Минтрансу РФ тщательнее проработать тему цифровизации управления движением беспилотных летательных аппаратов, отметив недостаточность усилий в этом вопросе со стороны Росавиации. Президентом была приведена оценка инвестиций в отрасль в будущем на уровне 1 триллион рублей. Рынок беспилотников экспертно оценивается пока на уровне 500 млрд рублей.

Основными целями развития отрасли станут: освоение территории РФ, доставка продовольствия, лекарственных препаратов и почтовых отправлений в труднодоступные районы, мониторинг промышленных объектов, линий электорпередачи, объектов критической инфраструктуры и ряд других направлений.