Страховщики ответственности инициируют корректировку лимитов выплат по шахтам в ОПО и расчета премий в ОСП - вице-президент НССО

Страховщики ответственности начали анализировать практику реализации двух федеральных законов - об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов (ОПО) и обязательном страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами (ОСП) за почти десять лет их работы. К каким выводам уже начали приходить в Национальном союзе страховщиков ответственности (НССО), рассказала в интервью "Интерфаксу" вице-президент союза Светлана Гусар. Трагедия этого года на шахте "Листвяжной" выявила недостаточность установленных лимитов выплат в ОПО по угольным шахтам, а лукавая статистика пассажирских перевозок искажает расчеты и бизнес страховщиков в ОСП.

- Страховщики ответственности работали в 2021 году по скорректированным ЦБ тарифам, сборы за 9 месяцев снизились к уровню аналогичного периода 2020 года, какой оказалась динамика изменения премий по основным группам страхователей в ОПО?

- Новые тарифы начали действовать в ОПО с 1 января 2021 года. Сборы за этот период показали снижение во всех группах опасных объектов. Так, по группе опасных производственных объектов, которая является самой значимой в структуре премий, за 9 месяцев 2021 года они снизились на 11%, по гидротехническим сооружениям - на 5,3%, по лифтам и эскалаторам - на 4,9%, по АЗС - на 13,3%. Общее снижение показателя сборов по всем договорам ОПО достигло 9,8%. В статистике этого года мы видим влияние сдвига сроков пролонгации договоров, который случился еще в 2020 году из-за введения ограничительных мер противодействия распространению COVID-19.

Раньше лидерами по частоте страховых событий в ОПО были предприятия теплоэнергетики. В этом году по итогам 9 месяцев всех опередили предприятия угольной промышленности, за ними следуют такие отрасли, как теплоэнергетика, металлургия, спецхимия и рудная промышленность.

- Хотелось бы остановиться подробнее на статистике по шахтам отдельно и поговорить о "Листвяжной".

- Данные статистики за 9 месяцев по ОПО не включают это страховое событие, об этой шахте скажу чуть позже. Мы проанализировали статистику по шахтам за весь период действия закона об ОПО с 2012 года. Количество договоров по шахтам снизилось с 98 в 2012 году до 79 в 2021 году, средняя премия по договору ОПО за этот же период увеличилась по шахтам вдвое - с 454,3 тыс. рублей до 955,4 тыс. рублей. Самой высокой средняя премия по договору для шахт была в 2017 году - около 1,9 млн рублей, по итогам 2020 года она составила уже порядка 1,15 млн рублей.

- Означает ли снижение числа договоров, что у нас работают и шахты без договора ОПО?

- Не означает, приведенные данные скорее всего отражают тенденцию изменения отраслевой принадлежности ряда указанных объектов.

- Что можно сказать о структуре выплат по шахтам за все годы?

- За всю историю выплат по шахтам с начала действия закона, не считая аварии на "Листвяжной", статистика по шахтам такова: всего в авариях пострадали 102 человека, из них 61 человек погиб и еще 38 человек получили разного рода травмы. То есть при авариях на шахтах люди гибнут значительно чаще, чем выживают, на одного раненого в авариях на шахтах приходилось 1,6 погибшего, тяжелые показатели.

При этом по аварии на шахте "Листвяжная" статистика иная. По данным СМИ, в результате аварии на этой шахте 106 раненых и 51 погибший. Спасенных в этот раз оказалось больше, чем погибших. Но общее количество пострадавших, подчеркну, сопоставимо с количеством пострадавших на всех шахтах за все годы действия закона об ОПО.

- После аварии на "Листвяжной" появилась информация о том, что лимита по договору не хватает для выплат в полном объеме каждому пострадавшему. Каким образом в этом случае рассчитываются выплаты потерпевшим и их семьям?

- Общая страховая сумма по договору (лимит всех выплат по одной аварии) в ОПО зависит от максимального количества работников, которые выходят на смену в шахту. По "Листвяжной" был заключен договор с максимальным предусмотренным законом лимитом ответственности - 100 млн рублей.

- При этом, выплата по каждому погибшему по закону ОПО установлена в размере 2 млн рублей, а погибших 51 человек...

- Закон об ОПО направлен, в первую очередь, на удовлетворение требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших. Если после получения от потерпевших всех требований о выплате страховщик выясняет, что общего лимита по договору страхования не хватает для проведения выплат в полном объеме каждому выгодоприобретателю, то страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме требований таких потерпевших.

Страховщики ответственности уже обсуждали сложившуюся ситуацию, мы будем инициировать предложения о корректировке действующих страховых сумм по шахтам в ОПО, готовим обращение в Банк России и в министерство финансов, а также в Ростехнадзор. Возможно, необходимо добавить более высокий лимит для крупных шахт или иначе корректировать суммы по действующим лимитам.

О пересмотре страховых сумм по закону, по нашему мнению, можно будет говорить, после анализа ситуации Ростехнадзором, с учетом понимания, какое количество человек одновременно работает и подвергается риску в случае разного рода аварий на каждой шахте. Если окажется, что максимальное количество человек в смене не превышает 20, можно оставить лимит 50 млн рублей по договору ответственности, если людей вдвое больше, с учетом соотношения погибших к раненым в целом за все годы, даже 100 млн страховой суммы на сегодняшний день недостаточно, расчет лимита должен производиться с определенным запасом.

- Выплаты по "Листвяжной" уже начаты?

- Да, страховщиком по договору ОПО, заключенному этой шахтой, выступает "Ингосстрах", компания заявила о максимально оперативной организации выплат.

- Премии в ОСП сократились еще значительней, чем в ОПО?

- Итоги 9 месяцев 2021 года показывают, что сборы сократились практически на 20% к уровню прошлого года. Мы практически пять месяцев этого года проработали на предыдущих тарифах, перешли на новые только с июня этого года, то есть снижение премий в оставшийся период года окажется более существенным. По году падение сборов усилится.

- Снижение премий - только результат уменьшения тарифов или еще и результат снижения пассажиропотока?

- Тут и загвоздка. Количество перевезенных пассажиров - основной показатель, влияющий на формирование страховой премии, он становится основой для расчета в наших договорах. И вот в этом году мы видим явный перекос в имеющейся информации перевозчиков о пассажирах. Судя по данным, полученным из договоров ОСП, у нас в стране количество перевезенных пассажиров в 2021 году за девять месяцев оказалось меньше, чем в 2020, когда действовали ограничения в передвижении из-за COVID-19. Это странно. Одновременно официальные данные Росстата за тот же период показывают рост пассажирских перевозок в стране. То есть рынок на самом деле растет, а наша методология расчета количества перевезенных пассажиров для целей страхования отображает падение пассажиропотока. Таким образом, мы в этом году недобираем премию еще и по этой причине.

- А как же регулятор отраслевой? Он разве не сопоставляет эти цифры?

- Порядок расчета количества перевезенных пассажиров установлен постановлением правительства. И мы видим, что этот документ морально устарел. По нему перевозчики в подтверждение количества перевезенных пассажиров для целей страхования предоставляют сведения, сданные ими в Росстат. К сожалению, у страховщиков нет механизмов подтверждения подлинности этих сведений. А перевозчики, передавая информацию о перевезенных ими пассажирах страховщику, заинтересованы в искажении и занижении сведений по реальному объему пассажиропотока, так как это повлияет на размер итоговой страховой премии по договору. Тема определения расчета количества перевезенных пассажиров многократно поднималась, предлагались разные методы учета, пока ничего не вышло.

Мы очень часто сталкиваемся с ситуацией, особенно у крупных перевозчиков, когда, заходя к ним на сайт, обнаруживаем огромный баннер: "Мы перевезли в этом году 1,5 млрд пассажиров". А в указанной страховщику отчетности мы видим 700 млн перевезенных пассажиров, куда делась половина? Мало того, что у страховщика фактически отсутствует инструмент проверки этих данных, так и у Росстата нет функции проверки принятых сведений, он - не орган контроля. Ведомство также получает искаженную статистику, на которую в последующем невозможно опираться отрасли. Возникает парадоксальная ситуация, в которой страховщики оказались заложниками.

Закон об ОСП действует в РФ с 2013 года и, учитывая IT-трансформацию всех сторон жизни, я считаю, настало время решения этой проблемы. Пора каким-то иным образом подойти к методологии расчетов, связанных с пассажирскими перевозками. Это в интересах как страховщиков ответственности, так и самой отрасли и даже государства. Нам нужно иметь данные по реальному пассажиропотоку, которые перевозчик транслирует в налоговую, своему регулятору и так далее.

- 16 декабря на сайте Банка России опубликованы проекты новых тарифных Указаний по ОПО и ОСП. Страховщики оценивали их влияние на рынок?

- Банк России ведет системную работу по мониторингу тарифов по нашим видам. Как я уже говорила, последние изменения тарифов по ОПО вступили в силу 1 января 2021 года, изменения по ОСП - 4 июня 2021 года.

Проекты тарифных Указаний направлены на расширение тарифного коридора. При этом в ОПО для большинства видов опасных объектов понижается минимальное значение тарифа (практически на 50%) за исключением ГТС, в ОСП практически для всех видов перевозок нижняя планка тарифа снижается вплоть до 25%, при таком же росте верхней планки (на 25%).

Страховщики анализируют подготовленные предложения, которые могут привести к существенному снижению сборов. По их мнению, назрела необходимость корректировки действующего законодательства.

- То есть у страховщиков есть предложения по корректировке двух законов?

- Закон об ОПО работает с 2012 года, закон о перевозчиках вступил в силу в стране годом позже, за время действия оба показали свою социальную значимость. Процедуры выплат четко отработаны, жалоб на этом рынке нет, да и споров практически не возникает. Тем не менее за 10 лет накопились предложения по совершенствованию действующих процедур и устранению правовых коллизий.

На 2022-2025 годы страховщики ответственности поставили задачу подготовить предложения по корректировке двух законов по итогам правоприменительной практики, участвовать в обсуждении изменений. НССО уже начал собирать соответствующие предложения, после этого рабочие группы начнут их анализировать, искать способы решения тех или иных задач, реализация которых должна найти отражение в законодательстве. В настоящее время в НССО насчитывается 22 действующих члена, заключающих договоры страхования ответственности пассажирских перевозчиков, и 27 страховщиков заключает договоры ОПО.